征信多头是黑花了吗，征信多头借贷存在风险吗

关于征信多头是不是黑花征信多头并不等同于征信“黑”或者“花”，它是一个特定的风险指标。所谓多头，一般指借款人向两家以上金融机构申请贷款的行为。虽然多头借贷是导致征信变“花”的重要原因之一，并且有可能会预示着变成“黑户”的高风险性，但是两者在定义以及严重程度上是有本质区别的。简单地说，多头借款体现的是资金需求的急迫度，而信用等级变为红色或者黑色则是由此所引起的后果。认识这种差异对保持个人信誉非常重要。

征信多头是不是黑花？信贷风控中的重要概念及区别

要准确地回答征信多头是不是黑花征信报告的底层逻辑，就是把“多头”、“花户”和“黑户”的三者关系理清。很多用户看到征信查询记录较多就认为自己是黑名单上的人员，其实这是一种误解。

什么是“多头借贷”

多头借贷在业内被称为“多头共债”。主要分为两类：

• 申请多头：指用户短时间内向多个机构提交了贷款申请，不管是否成功下款，在征信报告中都会出现很多“贷款审批”的查询记录。
• 借款多头：指用户实际上已经从多个机构获得了贷款并且没有还清。

多头借贷本身只是一种状态描述，说明申请人的资金链出现了问题，在没有逾期记录的情况下，并不能够被判定为信用“黑”。

花与黑的区别

在探讨征信多头是不是黑花此时我们必须要分清后果的等级：

• 征信“花”：主要是查询记录太多。申请多头（即征信报告中有多条记录）会导致征信变“花”，从而降低贷款通过率，但是只要没有逾期的话，你还是属于信用良好的一类人。
• 征信“黑”：存在严重的逾期行为，比如“连三累六”（连续三个月以上未还清或累计六个月以上的还款记录），或者被列为失信被执行人。多头借贷造成无力偿还之后才会变成黑的。

因此，征信多头是不是黑花的答案是不的多头是诱因，花和黑为不同的结果。

征信多头的影响以及应对实操指南

既然已经确定了征信多头是不是黑花如果得到的只是否定的答案的话，那么在多头借贷所造成的影响面前又该怎样去应对呢？这部分会给出具体的实操建议，并对急需资金的人群提出解决办法。

多头借贷的负面影响分析

虽然多头不一定意味着黑，但是它的负面影响还是不能忽视的。银行以及持牌金融机构的风险控制模型对于“多头”非常敏感：

• 审批拒贷率高：机构认为申请人“到处借钱”，违约风险很大，所以直接拒绝贷款。
• 额度减少：即使通过了审批，授信额度也会被压缩很多。
• 利率上行：风险定价机制会使借款利率提高，从而加大融资成本。

应对策略以及新客户下款渠道的建议

对于多头借贷严重的问题，修复征信的主要方法就是“减法”和“静默期”。建议停止所有的非必要贷款申请，在3-6个月的冷静期内不要查询自己的信用报告。急需资金周转的用户由于银行渠道暂时关闭，因此可以尝试一些对新手机号、新用户的正规平台口子来解决。以下五个相对容易下款的方向（仅供参考，请选择正规持牌机构）：

• 大型互联网平台消费贷：某东金条、某米贷款等平台，对于新注册的手机号（实名认证半年以上）并且有正常消费行为的新用户而言，初始授信通过率较高。
• 持牌消费金融公司APP：部分持牌消金公司（比如马上、招联等）对于新用户开通了“小白”通道，对多头查询的容忍度比国有大行略高一些。
• 电商购物额度用新手机号注册电商账号，并通过真实的购物行为来积累信用，部分电商平台的“先使用后付款”或者小额贷款功能开通门槛比较低。
• 运营商和生活服务类：部分基于运营商数据或者公积金数据的信贷产品，如果新手机号入网时间达标并且话费缴纳正常的话也可以申请到额度。
• 信用卡分期门槛：部分商业银行信用卡中心对新户申请信用卡设有“放水”期，即使征信多头也不影响成功申卡的概率。

特别提示：所谓的“新手机号容易下款”需要该号码没有负面记录，切勿相信有无不良信用的历史可以强行开通或者黑户一定要开通的广告宣传，以免被诈骗。

征信多头是不是黑花？常见的问题解答

征信有多头借贷但是没有逾期，会影响房贷吗？

会有影响。虽然没有逾期不算“黑”，但是多头借贷造成的查询记录较多、负债率较高，银行会认为你资金紧张，可能会要求你还清一部分小额贷款之后再申请房贷，或者降低房贷额度。

征信多头记录要多久才能消除？

征信查询记录（造成多头印象的原因）一般会保存两年。只要停止新的申请，两年后旧的查询记录就会被自动覆盖掉，征信“花”的状况也会逐渐好转，在此期间保持按时还款就可以了。

总结

因此，征信多头是不是黑花问题的关键就是把行为和结果区分开来。多头借贷属于信用风险的前兆，并不等于信用破产的结果。它既不是征信变花（查询次数过多），也不是征信变黑（严重逾期）。面对多重借款带来的隐患，最好的办法就是控制好借钱的速度、减少负债率并且选择适合自己的正规融资途径。保持良好的个人信誉记录是保证金融资产保值增值的基础。