保险能借款吗征信黑花了，保单贷款还能通过吗？

当用户遇到资金周转困难的时候，他们会焦急地问到：保险可以借钱吗征信黑花了这是一个很典型的金融场景，也很难解决。如果是指申请银行或者正规金融机构的信用贷款的话，征信“黑花”一般都会造成贷款被拒；但是如果是利用保单现金价值进行质押贷款的话，仍然有操作的空间。主要区别在于信用贷款和质押贷款之间逻辑上的不同之处。对于征信受损严重的群体来说，寻找不看征信的借款渠道并不是一件容易的事，本文将会为您详细地剖析其中的原因，并整理出比较可行的办法来。

深入分析保险可以借款吗征信黑花了的核心机制

要回答保险可以借钱吗征信黑花了首先要弄清楚什么是“保单贷款”。并不是所有的保险产品都有贷款的功能，而贷款又直接关系到征信的审查问题。

保单贷款的两种主要方式

在提出解决办法之前，我们首先要弄清楚保单融资的两种主要方式以及它们对信用评级的要求大不相同：

• 保单现金价值贷款（质押贷）这是保险公司直接提供的贷款。用户用保单的现金价值作抵押。由于有资产做担保，所以保险公司的风险很低，一般不查征信征信黑户可以采用的最可行借款途径。
• 保单信用贷款（保单贷）这是银行或者消费金融公司根据保单缴费情况发放的信用贷款。由于没有抵押，所以机构十分看重借款人的信用状况。征信上有黑点的话，这类贷款基本无法获得批准。

征信“黑花”对个人的影响

征信黑花一般是指征信报告中存在严重的逾期记录（黑）或者查询次数过多（花）。在保险可以借钱吗征信黑花了在这样的情况下，如果申请的是信用类贷款的话，那么机构就会认为借款人的还款能力和还款意愿都有问题，并直接拒贷。因此征信黑花的人群应该避免使用信用贷款，转而选择质押贷款或者特定渠道。

征信黑化的实操借款渠道推荐

为了满足用户的资金需求，我们参考了行业的经验之后把以下几种征信不佳但仍然有可能获得贷款的“口子”以及相应的操作建议整理出来。

靠谱渠道二：保险公司官方保单贷

这是最保险的方式。只要您的保单有现金价值（比如终身寿险、分红险、年金险等），并且缴费时间达到一定期限，就可以向保险公司提出申请了。

• 优势：不查征信，下款速度快，利息比较合理。
• 额度：一般为现金价值的70%到80%。
• 注意：若贷款没有还清就发生了理赔，保险公司就会扣除欠款本息。

靠谱渠道二：持牌小贷公司（抵押/质押类）

部分有正规牌照的小贷公司，对于有资产（比如车辆、房产或者保单）的客户，在征信方面可以稍微放松一些。虽然利息比银行高些，但是在征信黑花的情况下，这是合法的选择。

靠谱渠道三：特定消费金融产品

市面上只有少数消费金融产品采用“担保贷”的方式，由融资担保公司提供担保。在这种模式之下，即便借款人的征信存在问题，在有担保公司的介入下仍然有机会获得贷款，并且需要支付额外的担保费用。

保险可以借钱吗征信黑花了的常见问题解答

征信黑了，保单信用贷款还能做吗？

基本不可能。银行、消费金融公司保单信用贷对征信的要求很高，建议直接放弃这类申请，否则会增加征信查询次数，雪上加霜。

哪些保险产品可以用来做质押贷款？

一般只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险、年金险等才有现金价值。医疗险、意外险、车险等等消费型的保险一般没有贷款功能。

总结

综上所述，关于保险可以借钱吗征信黑花了该问题的答案不是绝对否定。关键是避开对信用要求很高的信用贷款，而是用保单本身的“现金价值”来作为质押融资的依据。对于急需资金的用户来说，优先联系有保险单的保险公司办理质押贷是最优的选择。同时建议用户在解决燃眉之急之后要重视征信修复、减少不必要的借贷查询、逐步改善自己的信用状况，以便将来可以享受到更好的金融服务。