黑户不堪大数据的口子有哪些？哪里能找到不看大数据的贷款？

所谓黑户无法承受大数据的侵袭一般指征信记录严重受损（即“黑户”），并且在大数据风控系统中评分较低，无法通过常规金融机构审核的借款人所获得的一种特殊的借贷渠道。这些渠道对于传统的征信数据依赖性较小，审批流程比较宽松，但是资金成本较高。本文将对这种类型的渠道进行客观分析，并列出目前市场上关注度较高的五个小额贷款APP，在风险可控的情况下给读者提供一个理性的选择依据。

对黑户不堪大数据的口子运作机制及风险进行深入剖析

急需资金周转的征信瑕疵人群需要找的是黑户无法承受大数据的侵袭大多时候是迫不得已。这类借贷产品存在，是因为金融机构用不同的定价和风险对冲的方式去承担高风险人群的坏账损失。弄清其中的道理就是防止自己陷入债务陷阱的第一步。

此类借贷渠道的主要特点

市面上所说的“口子”，实际上大多是小型网贷平台、消费金融公司或者助贷机构。具有以下明显特征：

• 风控数据源不同：除了央行征信之外，还用电商消费数据、运营商数据或者社交行为的数据来参考。
• 高利率来抵消高的风险：为了对冲黑户高逾期率，这类产品实际年化利率一般接近法定上限（24%-36%），还存在隐形费用。
• 额度小、期限短：初始额度一般在500元到5000元之间，借款周期多为7天至3个月，目的是为了迅速回收资金。

大数据风控的“漏网之鱼”

伴随着金融科技的发展，传统的大数据风控模型已经相当严密了，但是黑户无法承受大数据的侵袭仍然存在，主要是由于部分平台使用了“弱风控”的策略。这类平台可能还没有接入央行征信系统，或者其风控模型更注重验证用户还款能力（比如手机的使用时长、联系人是否稳定）而忽略了用户的过往信用记录。给有不良信用但愿意还钱的人一个暂时的资金缺口预留空间。

黑户小额贷款APP推荐及实操注意要点

尽管市场鱼龙混杂，但是还是有一些正规持牌机构或者合规运营的APP对征信的要求比较宽松。对于“黑户”群体来说，在目前通过率较高的小额贷款APP中选择五个作为参考对象，并且具备一定的合法性的小额信用贷款平台有以下几种：1、借记卡2、借钱3、蚂蚁借呗4、花呗5、微粒贷

五个比较好的小额贷款APP

需要注意的是，不同的APP通过率不一样，并且不能保证百分之百下款：

• 借呗（支付宝）：虽然依托阿里体系，但是征信有轻微瑕疵的用户如果支付宝使用比较活跃的话还是有机会拿到额度，并且是正规渠道。
• 京东金条：利用京东电商数据，对于经常在京东购物的用户而言，即使征信有小瑕疵也有可能通过系统综合评分达标，并且放款速度非常快。
• 分期乐：主要针对年轻人，除了消费分期之外还提供借款服务，风控模型中学历以及消费行为的权重较大，并且对于纯征信黑户有一定的容忍度。
• 还呗：主打信用卡账单分期，如果用户持有信用卡并且状态良好（或者逾期不严重），通过率较高，适合短期周转。
• 洋钱罐：这是一个老牌的借贷平台，征信要求比较宽松一些，并且主要看用户的收入证明、运营商数据等信息。黑户无法承受大数据的侵袭备选之一。

实操风险提示

在申请之前黑户无法承受大数据的侵袭此时，用户要小心“套路贷”以及所谓的714高炮。正规的APP会在合同里标明年化利率，非法平台则用砍头息、服务费等方式变相收费。在申请之前一定要核实一下该网站是否有放款资格，并且仔细地阅读借款协议内容。

黑户因为没有被大数据所记录而无法享受其提供的各种服务和福利，这是许多人的疑问所在。关于这个问题的回答主要有三种情况：第一种是默认情况下不执行；第二种是在特定条件下的特殊处理方式；第三种就是直接返回错误信息给客户端了。有关此问题的答案有以下几种情形：一种是无条件的拒绝执行；二为在一定的条件下进行特殊的操作，而另一种则是给出一个具体的反馈结果给客户。

黑户申请这些口子一定会下款吗？

不一定。正规或者半正规的借贷平台都会做风险控制审核。“必下”大多属于虚假宣传，黑户申请此类口子的成功率要比银行高一些，但是大数据综合评分低的话也会被拒贷。

使用这些口子会怎么样？会影响到个人征信吗

目前大多数正规网贷平台已经接入了央行征信系统。即使申请的是黑户无法承受大数据的侵袭借款记录以及还款情况都会如实上报。按时还本付息可以修复信用，再次逾期会加重征信状况的恶化程度。

总结

因此，黑户无法承受大数据的侵袭虽然给征信瑕疵的人群带来一线希望，但是本质上仍然是高风险、高成本的借贷行为。无论是选择借呗、京东金条等大平台还是洋钱罐这样的垂直平台，用户都应该保持理性，量力而行。建议把此类借款只用作短期和紧急情况下的资金周转，并且要制定出还款计划来避免频繁借贷所导致的恶性循环问题出现，最后还是要通过正规渠道去修复自己的信用才是长久之策。