为什么负债多没逾期都不下款？揭秘贷款被拒的真实原因

很多用户在申请贷款的时候遇到了负债多但是没有逾期的话就不会下款尴尬的境地其实也是对金融机构风控模型升级的一种体现。即使借款人的信用记录良好，从未逾期过，但是负债率过高也会被系统判定为还款能力不足的风险。主要原因就是银行以及持牌机构更加看重的是历史上的信用情况和未来偿还债务的能力。当个人负债率达到收入50%以上的时候就会触发熔断机制而拒贷。本文将深入探讨该现象背后的原因，并为您推荐五个比较容易下款的软件及应对措施。

深入探究负债多但没有逾期也不下款的原因

很多借款人存在误区，认为没有逾期记录就是银行的优质客户。但是从风控大数据的角度来看负债多但是没有逾期的话就不会下款风险控制是必然的结果。这并不是系统“针对”个人，而是从数据统计中得出的风险规避结论。

风控模型中存在“多头借贷”的风险

金融机构在审批的时候，会重点考察申请人的“多头借贷”指数。如果多个平台的贷款还未还清，并且每笔都按时还款的话，系统还是会认为您的资金链比较紧张。

• 收入负债比失衡：您每月的还款额已经接近或者等于您的月收入，一旦出现突发状况（比如失业、生病），违约的风险就很高。
• 刚性扣款机制：部分银行风控系统设置了自动红线，如果发现申请人的信贷账户数量过多就会直接秒拒，从而负债多但是没有逾期的话就不会下款现象出现。
• 查询记录过多：频繁申请贷款会留下很多“贷款审批”的查询记录，因此被看作是极度缺钱的表现，并且也使得评分下降。

信用评分维度的全面考虑

信用评分并不是单一维度的“守约记录”，而是一个复杂的算法模型。除了逾期还款之外，授信额度使用率、账户数量以及担保情况也是重要的参考标准之一。当您的总体授信额度利用率超过70%时，系统就会将您划分为高风险用户，“为什么会出现这种情况负债多但是没有逾期的话就不会下款的根本原因。

选择五个简单的贷款软件以及相应的应对策略

面对负债多但是没有逾期的话就不会下款遇到困难的时候就盲目的去查资料，这样会加大查询次数。建议优先选择门槛较低、审核机制比较灵活的正规平台。以下是五个负债较高但仍有通过几率的借贷产品：

推荐产品以及实操建议

下面这五款软件一般对于负债率的容忍度比传统银行要高一些，但是前提是你必须要有稳定的收入来源：

• 借呗（支付宝）：依靠支付宝生态，流水活跃并且资产（比如余额宝、理财产品）较多的话，系统会降低负债的要求。
• 微粒贷（微信）：白名单邀请制，主要看微信支付分。如果平时的支付场景很多的话，即使负债稍微高一点也有可能获得额度。
• 京东金条：经常在京东购物并且使用白条的用户，京东金融风控模型更加重视消费行为，在负债容忍度上也相对宽松一些。
• 度小满（原百度金融）：和多家银行合作放款，审批速度快，对于有稳定工作的人群负债率稍微高一些也有下款的案例。
• 360借条：属于头部助贷平台，对接资方多，部分资方对负债要求不同，系统会自动匹配，通过率相对较高。

操作提示：在申请上述软件之前，建议先还清一部分小额贷款，降低负债率，并且要在申请期间不要频繁点击其他贷款产品以免触发负债多但是没有逾期的话就不会下款连锁拒贷的反应。

关于负债多没逾期都不下款的常见问题解答

负债率高但是没有逾期，可以申请银行贷款吗？

难度比较大，但是不是绝路。建议增加更多的资产证明（房产、汽车、大额存单等）来提升综合评分或者找一个资质好的担保公司做保。

怎样才能快速地降低负债率从而提高下款的可能性？

最直接的方法就是在申请贷款之前的一个月之内把一部分小额贷款还清，并且拿到结清证明。另外，可以注销很少使用的信用卡以及信贷账户来降低授信的总数。

总结

因此负债多但是没有逾期的话就不会下款不是无解难题，而是金融机构对借款人的还款能力做出理性的判断。遇到这种情况的时候，借款人要停止盲目试错的方式了，并且可以去优化自己的个人征信报告、降低负债率并且选择合适的借贷平台来解决问题。上述推荐的五个简单的容易贷款软件可以作为备选方案，但是请根据自身的偿还能力理性地进行借贷，不要陷入以贷养贷的恶性循环之中。保持财务状况良好才是解决资金周转困难的根本方法。