保单贷是网贷吗？保单贷款属于正规银行贷款吗

针对“保单贷是不是网贷对这个问题的回答，并不是简单的“是”或者“否”。按照严格的定义，保单贷实际上是保单质押贷款的一种形式，在持牌金融机构（保险公司）提供的金融服务中属于一种。但是目前市场上很多互联网平台把保单贷当成流量入口，接入了网贷的资金端，所以用户很容易被误导。本文将对保单贷的运作机制进行深入分析，并帮助大家理清概念、规避风险。

网贷是否属于保单贷的核心机制需要做进一步的研究

要准确回答保单贷是否为网贷的问题，需要从资金来源、放款主体以及利率定价三个方面来拆分。保单贷可以分为两种形式：一种是保险公司直接提供给客户的质押贷款服务；另一种则是由助贷机构牵线搭桥的信用类借贷业务。

保险公司直营模式：正规军

这是最正规的保单贷方式。投保人可以用具有现金价值的保险（比如终身寿险、分红险等）去质押给保险公司，然后按照其现金价值的比例来获得资金（一般为80%）。

• 放款主体：直接由保险公司放款属于金融机构贷款。
• 利息成本：利率一般由保单条款规定，大约在5%到6%，比网贷要低很多。
• 征信的影响：部分保险公司直营的保单贷不上征信，或者以“保单质押”的形式出现，对个人信用记录的影响较小。

互联网助贷模式：网贷的“变种”

很多用户在APP上申请保单贷的时候，实际上都是通过“助贷机构”来完成的。该类公司用保险单作为信用凭证向银行、消费金融公司或者P2P资金端推荐客户。

• 放款主体：小额贷款公司、消费金融公司或者信托计划。
• 利息成本：综合年化利率一般在12%到24%，甚至更高，符合网贷的特点。
• 征信的影响：此类贷款一般会报给央行征信系统，标为“个人消费类贷款”。

保单贷的优缺点分析以及审贷渠道推荐

搞清楚了保单贷是不是网贷之后，用户就要考虑怎样选择适合自己的贷款途径。如果手中有高现金价值的保险合同的话就用保险公司正规的方式购买；急需资金的时候可以使用第三方平台来申请借款但是要注意防范风险。

保单贷的优缺点对比

选择保单贷最大的好处是审批速度快、手续简单且不查征信（保险公司直营模式）。但是缺点就是，如果通过第三方网贷平台申请的话就会产生很高的服务费和利息，并且一旦违约保单权益就有可能受到损害。

五个审贷口子审核加快的APP推荐

急需资金周转的用户可以使用下面五个APP，在保单贷领域审核流程比较宽松，放款速度较快：

• 平安金管家：利用平安集团强大的金融科技背景，为平安人寿保单客户提供极速质押服务，系统自动审批，最快可以实现即时到账。
• 中国人寿寿险APP：国寿作为行业的巨头，其“保单贷”产品线丰富，在针对长期险客户时线上操作方便，利率透明度高，并且审核通过率非常高。
• 太平洋保险APP：支持多种寿险保单质押，全流程线上化，用大数据风控来加快审核速度，适合持有太保保险的老客户。
• 度小满（原百度金融）：虽然不是由保险公司直接提供，但是“有钱花”的产品可以进行保单贷款操作，在头部助贷平台上对接的资金方很多，并且审核速度非常快，适合信用记录良好的用户。
• 360借条：同为知名的信贷平台，支持保单认证提额，并且智能风控系统可以做到秒级审批，对于急需小额资金的用户来说是一个不错的备选。

关于保单贷是不是网贷的问题

保单贷不还会影响保险合同的有效性吗？

会。如果是保险公司直接经营的质押贷款，如果不能按时偿还本金和利息的话，那么保险公司在保单现金价值中扣除相应的欠款。当现金价值减为零时，该份保险合同就会失效，保障也就终止了。

所有的保险都可以申请保单贷款吗？

不是。只有具有储蓄性质的长期人身保险（如终身寿险、两全保险、年金保险）才有现金价值，可以申请贷款。短期意外险、医疗险以及消费型重疾险一般没有贷款资格。

总结

因此，对于“保单贷是不是网贷”的问题，主要就是识别出资金提供者。保险公司直接提供的质押贷款属于低息金融借贷，而第三方平台利用保单做抵押撮合的借款更像网贷性质。建议用户在申请之前仔细阅读合同条款，并且优先选择保险公司的官方渠道进行办理，这样既可以享受到较低利率带来的好处又可以保证个人资料的安全性。面对各种“审核加快”的APP时要小心谨慎，在这些APP上出现的各种隐形费用一定要注意规避掉，理性地去借贷才是正确的途径。