人寿保险贷款怎么贷？保单贷款能贷多少钱

人寿保险贷款是投保人用具有现金价值的人寿保险单作质押向保险公司或者银行等金融机构申请资金的一种融资方式。对于拥有长期寿险保单并且急需资金的用户来说，此渠道可以迅速将保单的价值变现，并且可以继续享有保障功能。简单地说人寿保险贷款主要就是“保单质押”，就是在不终止保险合同的情况下，用保单累积起来的现金价值来获得贷款完美解决了传统借贷流程繁琐、门槛过高的问题。

深入研究人寿保险贷款的基本原理以及运作方式

要熟练地使用人寿保险贷款，首先要弄清楚它背后的工作原理。和传统的银行信用贷款不一样的是，在保单贷款的情况下，资金并不是凭空出现的，而是根据保单的现金价值来决定的。现金价值就是长期的人寿保险在退保时可以退还给客户的金额，并且随着投保年限的增长而增加。

保单贷款的两种主要形式

在申请此类贷款的时候，用户一般只有两种选择，这两种方式的性质不同、成本也不一样：

• 保单现金价值贷款（向保险公司申请）：这是最常见的个人人寿保险贷款方式。一般而言，贷款金额占现金价值的70%到90%，利率由保险公司决定，比较稳定。它的最大优势是审核简单、放款迅速且不用查征信，只要保单有效并且有足够的现金价值就可以秒下款。
• 保单信用贷款（向银行或者消费金融公司申请）：金融机构根据保单缴费状况来提供信用额度。此类贷款的额度可以更大，但是要查询个人征信，并且对征信的要求也比较高，不是什么“不管征信黑白”。

申请流程及时效性

对于追求效率的用户来说，直接向保险公司申请保单现金价值贷款是最为理想的途径。目前主流保险公司的线上APP或者微信公众号都已经实现了自助服务。投保人只需实名认证就可以实时计算出可贷额度了整个过程一般只需要10分钟，资金可以做到T+0到账真正实现了“秒下”的高效体验。

人寿保险贷款的操作方法以及风险规避

人寿保险贷款虽然很方便，但是在实际操作中还是要考虑利弊关系来合理安排还款计划，并且要防止因为盲目借贷而使得保障失效。

核心优势：为什么选择保单贷款？

人寿保险贷款具有独特的竞争优势，和网贷、信用卡透支相比。首先它是不影响保单原有的保障功能在贷款期间如果出现保险事故，保险公司仍然要承担赔付责任（赔偿金额扣除未还本金及利息）。其次，在向保险公司申请现金价值贷款时，一般会比较严格。不纳入央行征信系统这对征信花户或者黑户来说，也是难得的资金周转途径。

风险及注意点

用户享受便利的同时，要警惕以下风险：

• 保单失效的风险：如果贷款本息之和大于保单现金价值，那么保单就会失效，保障也就彻底终止了。
• 利率波动：虽然有些产品的利率比较低，但是如果不按时还款的话，复利效应就会侵蚀掉保单的价值。

特别提示：市面上号称“无视征信黑白100%秒下app”的产品大多存在营销夸大或者诈骗的风险。人寿保险贷款就是用你的生命作为抵押，向保险公司申请借款。之所以能做到“无视征信”，是因为它是抵押借贷，只要保单现金价值足够高、保险公司风险可控，自然不需要查征信了，这才是正规且安全的“秒下”逻辑。

人寿保险贷款常见问题解答

人寿保险贷款是否会影响保单的分红以及收益？

会有影响。在贷款期间，保单的分红或者万能账户结算仍然按照原来的现金价值来计算，但是有些保险公司会规定贷款金额所对应的红利会被限制住，具体情况要参照合同条款。

如果贷款不能按时偿还，保单会马上失效吗？

不会马上作废。一般保险公司会在本息之和等于现金价值的时候发出通知。若不还清欠款，保单的效力就会停止。建议及时支付利息来保持合同有效。

总结

人寿保险贷款可以盘活闲置资产、解决短期资金需求的问题。它由于手续简单、放款快以及不会影响到征信等方面的原因，所以成为很多投保人首选的融资方式之一。但是用户要理性借贷，并且保证按时付息以防止保单失效。在选择渠道的时候，请认准保险公司官方途径，不要轻信第三方所谓的“无视黑白”的虚假宣传，确保资金安全和保障权益两方面都得到保护。