有负债但无逾期影响贷款吗？征信良好为何申请被拒

在目前的金融环境下，“有负债但是没有逾期优质借款人的身上常常带有“”这个标签。这样的情形表明借款人虽然负债，但是还款情况很好，在金融机构看来就是优质的客户而不是高风险的用户。“只要您的收入能够覆盖月供，并且征信报告上没有不良记录的话”，那么现有的负债就可以证明您有较高的信用活跃度以及较强的还款能力。本文将详细分析此状态对贷款审批的影响，并为您介绍在债务较大时仍然可以尝试的融资途径。

对有负债但无逾期的信用逻辑进行剖析

很多用户认为有负债会影响贷款审批，其实不然。银行和持牌金融机构在审核的时候更加重视还款意愿以及还款能力。有负债但是没有逾期的记录，其实是用户信用的一个加分项，它向银行证明了你是一个有借贷经验并且守规矩的人。

银行风控最重视的问题

金融机构在审批贷款的时候，主要考虑以下两个方面，并不是只看负债总额：

• 还款意愿：根据之前的还款记录来判断。“无逾期”代表最高级别的诚信证明，即表示借款人重视信用契约。
• 偿债能力（DTI）：即总负债与总收入的比值。只要把负债率控制在合理的范围内（一般建议不要超过50%）有负债但是没有逾期用户一般比白户更容易获得贷款。

负债结构的隐性影响

虽然“无逾期”是底线，但是负债结构也很重要。如果您的债务大部分来自于银行长期贷款的话，说明资产质量很好；如果是高息网贷或者小贷较多的，则表示资金链比较紧张了。因此要有负债但是没有逾期状态良好、负债结构合理才是维持良好的信用记录的重要途径。

负债高企时的5个融资途径

对于有负债但是没有逾期但是负债率较高的用户，传统的银行信贷因为“多头借贷”或者“综合授信过高”的原因会被拒绝。此时可以尝试以下五个对负债容忍度较高、或者是主要以其他维度来审批的渠道（口子）：

1. 银行公积金贷款产品

很多商业银行都推出了以公积金缴纳记录为基础的信用贷款。这类产品主要依靠公积金缴费基数以及连续性来推断工作的稳定性。只要您的公积金基数足够高，即使有负债但是没有逾期银行也会认为你有稳定的还款来源，因此会降低对负债率的要求。例如部分股份制银行的“公积金消费贷”常常忽略已经存在的债务情况而直接给与公积金基数20-30倍额度授信。

2. 保单现金价值贷款

如果您持有有现金价值的商业保险（例如寿险、分红险），可以直接向保险公司申请保单贷款。该类贷款主要是根据保单所含有的现金价值来决定，一般可以借取其80%左右，而且不查征信不显示负债，很适合征信已经花过的但是有保险单的用户。

3. 房屋抵押经营贷/消费贷

对于有负债但是没有逾期房主可以降低利息、延长还款期限来选择抵押贷款。银行在审批抵押贷的时候，最看重的是房产的剩余价值。“如果资产值足够高，并且能覆盖现有负债的话”，那么大多数情况下会采用“借新还旧”或者“归并债务”的方式来进行放款，“流水以及征信查询次数的要求都比较宽松”。

信用卡现金分期（预借现金）

如果您持有银行信用卡并且使用记录良好（没有逾期），那么就可以申请到信用卡背后的现金分期业务。老客户在银行内部有“白名单”机制，对于有负债但是没有逾期持卡人属于优质存量客户，银行会主动邀请办理现金分期业务，该申请一般不会受到信用贷额度的影响，审批通过率很高。

5. 持牌消金公司特批通道

部分持牌消费金融公司（比如马上消费、招联金融等）的产品风控模型和银行稍有不同。更看重用户的活跃度以及历史履约记录。对于负债高被拒的用户，只要满足有负债但是没有逾期该条件在这些机构中通常可以获得“特批”额度，虽然利息比银行高一些，但是放款速度非常快。

有负债但没有逾期的常见问题解答

有负债但是没有逾期的情况，申请房贷会受到什么影响？

会有一定影响，主要表现在首付比例以及贷款额度方面。银行会计算您月供收入比，如果有负债但是没有逾期月供收入比超过50%，银行会要求你结清一部分网贷或者提高首付比例。

负债多少算高？逾期了还会被拒贷吗

一般个人负债率超过70%就属于高风险了。即使有负债但是没有逾期近期频繁申请贷款（查询次数多）或者负债总额超过资产覆盖能力的话，还是会按照风控系统的判断来认定为“多头借贷”的风险而拒贷。

总结

因此，有负债但是没有逾期个人征信处于亚健康状态但是依然优质的。既体现出您过去在信用方面的表现，又提示你需要注意负债杠杆的问题。申请贷款的时候要优先考虑公积金贷、抵押贷等注重资产和收入稳定的金融产品，并且不要随意点击网贷来查询额度。“无逾期”底线，在合理范围内控制好自己的债务水平的话，那么就一直拥有畅通的融资途径了。