负债太多贷款被拒怎么办？哪里还能借到钱？

当您面临负债太多，贷款被拒在申请人出现困境的时候，最根本的原因就是申请人的资产负债率已经超过了金融机构的风控红线。银行和正规金融机构在审批贷款时会重点考察还款能力，负债率达到70%以上就会被系统认定为高风险用户，从而导致贷款申请直接拒绝。要解决这个问题就要降低对负债的关注度或者寻找征信要求比较宽松、更侧重于大数据风控的借贷渠道。本文将详细分析拒贷的原因，并为你推荐五个对于信用记录较为宽容的小额网络借款平台，帮助你缓解资金压力。

负债过多贷款被拒的风控逻辑分析

要解决负债太多，贷款被拒问题首先要弄清楚金融机构的审核流程。这不是单纯的“嫌贫爱富”，而是用量化的方式对风险进行控制的结果。

负债率和还款能力之间的博弈

金融机构一般用“负债收入比”（DTI）来衡量借款人的还款压力。一般来说，个人总负债月还款额超过月收入的50%的时候，贷款审批通过率就会明显降低。

• 硬查询次数过多：短期内多次申请贷款会使征信报告上出现“花”，这也是负债过高的一个表现，被拒风险很大。
• 多头借贷风险：同时在多个平台借款，会被系统判断为“拆东墙补西墙”，资金链断裂的风险很大。
• 信用卡透支率：信用卡长期处于空卡或者刷爆的状态，也会被认定为负债过高，从而影响评分。

传统银行和网贷平台的审核不同

传统的银行对于征信的要求非常严格，哪怕有一点点瑕疵就会直接造成负债太多，贷款被拒相比之下，部分持牌小贷公司或者消费金融公司的征信接入情况要好一些，它们更注重于申请人的大数据行为轨迹、消费习惯以及社交稳定性。即使负债较高但是没有当前逾期，并且有稳定的收入来源的话，在这些平台上还是有机会拿到授信的。

负债过高怎么解决？五个征信比较宽松的网贷口子推荐

针对负债太多，贷款被拒对群体的审核机制比较灵活，下款速度也较快的一些正规借贷口子。虽然这些平台对于负债的态度较为宽容，但是还是要按时还清借款以避免留下不良记录。

1. 360借条（现为360借条/奇富借条）

头部互联网借贷平台360借条依靠大数据技术来控制风险。征信方面的要求比较宽松，更加重视用户在网上的行为数据。负债较高但是有稳定工作、社保或者公积金的客户通过率仍然不错。额度一般为1000元至20万元之间，审批速度很快，并且适合急需资金周转的人群。

度小满（原百度金融）

度小满的技术背景很强大，风控模型除了征信报告之外还很多。该平台对于负债的容忍程度适中，在没有严重的逾期记录，并且有还款能力的情况下即使负债太多，贷款被拒在银行，仍然有获批的机会。其满易贷产品对于优质客户利率较低，并且可以随时取现、随用随还，从而有效降低资金使用成本。

分期乐

分期乐主要针对年轻白领和优质工薪阶层，消费场景多样。该平台征信审核的重点是“稳定性”，负债率稍高的用户如果能提供工作证明或者经常在平台上购物的话，系统就会给用户提供一定的信用额度。可以用来购买电子产品、小额现金周转等紧急情况时使用的好选择。

4. 招联好期贷

招联金融是由招商银行和中国联通共同出资成立的持牌消费金融机构，正规可靠。好期贷产品对征信的要求介于商业银行与网络借贷之间，其特色为额度循环、审批快速。信用卡负债稍微高一些被银行拒贷的朋友可以考虑招联好期贷作为备选方案，该产品的系统自动审核，并且最快几分钟就可以出结果。

5. 还呗

还呗主要做信用卡账单分期业务，其核心逻辑就是帮助用户改善信用卡负债结构。因此该平台对于信用卡欠款较多的客户有天然的优势。“因为使用了信用卡透支所以”负债太多，贷款被拒申请还呗账单分期或者现金借款，通过率一般比其他平台要高一些，并且可以改善征信情况。

负债过多贷款被拒的常见问题解答

负债过高，所有的贷款平台都会立刻拒绝吗？

不会。虽然银行会马上拒绝，但是部分持牌消费金融公司以及网贷平台（比如上述推荐的口子）主要依靠大数据风控来决定是否放款。如果没有当前逾期，并且能够证明有还款来源的话，还是有机会获得贷款的。

怎样才能快速地降低负债率从而提高通过率？

在申请贷款之前，先偿还一部分小额贷款或者信用卡账单，把负债率控制在50%以内；另外不要在申请前频繁地点击网贷测额，以减少征信硬查询记录。

总结

因此，负债太多，贷款被拒不是绝境，关键在于找到正确的方向。银行的高门槛并不等于融资渠道全部被堵死，在360借条、度小满、分期乐、招联好期贷和还呗等平台的帮助下，负债较高但是信用还可以的人也可以得到资金周转的机会。根据自己的情况理性选择，并且制定出合理的还款计划来逐步减少债务，恢复健康的信用状况。