保单能借款的口子有哪些，有保单哪里可以申请贷款

关于保单可以借钱的缝隙实质上就是用具有现金价值的人寿保险单向保险公司申请保单贷款，或者到银行、持牌金融机构办理保单信用贷来获得资金。目前市面上所谓的“放水”口子大多是针对保单缴费年限以及投保人资格的要求比较宽松的正规金融产品。核心结论：真实的保单借款口子要以真实存在的保险资产为基础号称“无视征信、纯白户下款”的非正规渠道风险很大，建议用户优先选择保险公司官方渠道或者持牌消费金融公司合规的产品。

对保单能借款的口子的核心机制以及渠道进行深入了解

在寻找保单可以借钱的缝隙之前，我们要区分保单借款的两种主要方式，并由此确定出借款额、利率以及资金到达的时间。并不是所有的保险产品都有借款功能，一般只有带有现金价值的储蓄类险种（如终身寿险、分红险、年金险等）才符合要求。

主流保单借款渠道分类

目前市场上合规的保单借款渠道主要有两种，它们构成了保单可以借钱的缝隙的主体：

• 保险公司官方保单贷：这是最保险的“口子”。投保人直接向保险公司提出申请，额度一般为保单现金价值的70%-80%。其特点是利息较低（一般在5-6%，甚至更低），且无征信查询要求、不会影响信用记录，还款方式比较灵活。
• 银行和持牌机构保单信用贷：也就是保单贷。金融机构按照保险费缴纳的时间长短以及数额来确定信用额度。保单可以借钱的缝隙额度较高（可达年缴保费的20-40倍），但是会查征信，对投保人的信用记录有一定的要求。

所谓的“放水”口子真相

用户经常寻找的“放水”口子，一般是指审核门槛较低、容易申请到保单信用贷的产品。风控模型上对这些产品的负债率或者查询次数会稍微宽松一些，但是前提是保费必须真实有效并且连续缴费两年以上（通常要求至少缴纳三年）。任何声称不需要验证保单真实性就可以下款的说法，都涉嫌诈骗。

保单可以借款的口子以及优缺点分析

对于有资金需求的用户，我们整理了目前市场上几类相对容易申请、审核流程比较灵活的产品保单可以借钱的缝隙并且要分析适用场景。

目前比较宽松的五类借款渠道

尽管金融机构的风控政策不断变化，但是以下几种渠道一般被认为是对保单持有人比较友好的“口子”：

• 大型保险公司自有的APP：平安金管家、中国人寿寿险APP等。作为保单发行方，内部借款口子审批最快可以实现秒级到账，并且对征信的要求很低。
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费等。这类机构一般会接入保单数据风控，持有长期保险的用户通过率通常比普通的信贷产品要高一些。
• 商业银行“保单贷”专区：中国银行、工商银行等推出的保单质押贷款业务，利息较低但是需要将保单放在该行的合作名单中。
• 第三方保险服务平台：平安普惠（保单专案）、大童保险等平台整合了众多资金方，可以为用户提供最适合的保单借款方案。
• 互联网金融巨头的股票价格继续攀升，尽管最近出现了一些波动。比如度小满、京东金条等，在授信的时候如果用户授权上传保单信息，通常可以触发提额或者降息的优惠，从而成为优质借款渠道。

优劣势对比以及注意事项

在选择保单可以借钱的缝隙当出现这种情况的时候，就需要权衡利弊了。保险公司官方贷款的最大好处是不影响保单保障功能利息固定，但是额度受制于现金价值；优势为利率较低、审批速度快。金融机构的保单信用贷款的优势在于额度大、资金使用范围广劣势是逾期会上征信，利息一般高于银行基准利率。建议用户首先选择保险公司官方渠道进行申请，在额度不够的情况下再考虑持牌金融机构。

保单可以借款的相关问题解答

保单借款会影响保险理赔吗？

不会。在保险公司官方渠道借款的时候，保单的保障功能仍然有效。但是理赔的话，在赔款中会扣除未还清的部分；如果是保险信用贷款的话，则和赔偿金无关，并不互相影响。

所有的保险都可以找到保单可以借款的途径吗？

不是。消费型保险（如医疗险、意外险、定期寿险）一般没有现金价值或者现金价值很低，不能借款。只有储蓄性或投资性的并且缴费年限达到一定要求的人身保单才可以申请贷款。

总结

因此保单可以借钱的缝隙主要集中在保险公司内部融资以及持牌金融机构信用贷款两个方面。对于急需资金周转的投保人而言，这也是一种比较方便的资金筹集方式。建议用户在申请之前先用保险公司的官方APP查询保单现金价值，并优先选择利息较低、流程正规的大公司进行借款。面对市场上所谓的“放水口子”时要保持警惕性，必须核实机构资质以防出现因盲目借贷而造成保费权益受损或者个人信息泄露的情况发生。