信用贷款不看负债的真的有吗？哪种信用贷款不看负债容易通过

关于“信用贷款不需要看负债的”在专业金融领域中其实属于一个相对的概念。从严格的含义上来说，正规的金融机构是不会完全忽视借款人的负债状况的，因为这关系到还款能力。所谓的信用贷款不需要看负债的产品一般指的是审批机制以申请人的资产流水或者信用评分为主，负债率可以容忍较高，在某些审批模型里并不会把现有的债务当作主要否决因素的贷款服务。本文将对其中所涉及的操作逻辑做详细的阐述，并且客观地去剖析所谓的“快速放款通道”以及风险问题。

深入研究信用贷款不看负债的运作原理

目前信贷市场中真正的信用贷款不需要看负债的产品一般会采用大额授信或者资产佐证的方式来审批。该类产品主要逻辑就是，金融机构认为借款人提供的财产证明或稳定的收入流水可以覆盖现有的债务了，所以将负债率在风控模型中的分量减小。

1. 审批核心要素的转移

传统的贷款审批采用“刚性扣减”的方式，即收入扣除负债之后的余额作为授信依据。但是标榜信用贷款不需要看负债的产品的审批重心一般会有所改变：

• 资产证明优先：重点考察借款人名下房产、车辆、保单或者高额度公积金，只要资产价值足够大，负债问题就可以被弱化。
• 流水稳定性：经营贷或者特定工薪贷，银行或机构更看重近半年的银行流水入账情况，只要流水可以覆盖月供三到五倍以上就可以获批。
• 信用评分权重：部分互联网金融平台依靠大数据评分，如果借款人的还款历史良好（没有逾期），那么系统就有可能会降低对负债率的硬性要求。

2. 产品分类及市场现状

目前市场上常见的有几种信用贷款不需要看负债的或者轻资产产品：

• 装修贷：为了达到房屋装修的目的，银行一般会用到房屋的价值作为标准来确定债务的接受程度。
• 保单贷：持有具有现金价值的人寿保险单可以直接申请贷款，保单的价值就是主要的方面，负债审核比较宽松。
• 特定消费金融产品：部分持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出对优质单位员工（公务员、事业单位）高容忍度的信贷产品。

实操指南：高负债人群的融资策略及风险提示

急需资金并且想要寻找信用贷款不需要看负债的渠道上的用户，特别是征信有瑕疵（比如花呗逾期）的客户要保持清醒。所谓的“逾期也可以下款口子”，一般都存在很高的风险。

对于花呗逾期用户的一些现实建议

如果支付宝花呗已经逾期一万元的话，那么个人征信报告上大概率会存在不良记录。在这样的情况下寻找正规的信用贷款不需要看负债的产品难度很大。市场上号称“不看征信、不用负债”的说法，多为骗局或者非法高利贷。对于这种情况可以采取以下正规的方法来尝试解决：

• 抵押贷款：如果有车产或者房产的话，可以申请抵押贷款。由于实物资产作担保的缘故，在征信以及负债上具有最高的容忍度也是所有信贷产品当中最大的。
• 亲友周转、债务重组：征信修复之前，用亲友帮忙周转来还清逾期款的方式成本最低。切不可病急乱投医，“以贷养贷”的恶性循环千万不要陷入其中。

风险提示：网络上流传的“黑户下款口子”一般都存在较大的“砍头息”，或者暴力催收的风险。正规机构在放贷之前是不会收取手续费、验资费之类的费用，请大家注意防范。

关于信用贷款不看负债的常见问题解答

信用贷款是否可以不看负债存在？

几乎没有不考虑负债的信用贷款。正规机构一般是指“轻视债务”，也就是用高资产覆盖率或者优质的职业背景来抵消较高的负债带来的风险，负债率很高的也会被拒绝放贷。

花呗逾期之后还可以申请信用贷款吗？不看负债的。

很难。花呗逾期已经接入征信系统，属于严重的信用污点。正规金融机构的风控红线一般为“连三累六”，即连续三个月或者累计六个月出现还款问题之后再申请贷款的概率很小，建议先修复一下自己的征信情况。

总结

因此信用贷款不需要看负债的更多的是一个营销的概念，指的是风控模型中对于负债率比较宽容的一种特殊产品。负债高或者征信有缺陷的用户要小心网络上所谓的“绿色通道”，最好是去申请抵押贷款或者是找正规助贷公司帮忙。良好的个人信用记录才是获得低利率资金的基础。