看芝麻分下款的贷款是真的吗？有哪些靠谱的平台推荐？

在目前多元化信贷市场的情况下，芝麻分下款的贷款成为很多征信有瑕疵的人寻求资金周转的主要途径。所谓的“看芝麻分下款”，其实也就是指借贷机构利用支付宝的芝麻信用分数作为主要风控依据，弱化或者免除央行个人征信报告查询的一种放贷方式。这类产品一般具有审批速度快、门槛低的特点，可以满足用户急需用钱的需求。但是需要说明的是，并不存在没有任何风险控制的情况下开展业务的情况，在此背景下，“芝麻分”起到了替代和补充传统信用的作用，因此在使用时仍需对平台资质进行辨别并防范高利贷的风险。

芝麻分下款贷款的核心机制以及平台推荐

急需资金并且征信记录不太好的用户，芝麻分下款的贷款提供了一个可行的融资途径。该类贷款产品主要依靠大数据风控模型，以芝麻信用分为用户征信状况的重要参考标准。一般情况下，芝麻分在600分以上的客户通过率会提高很多。目前市场上几种放款速度快、对征信要求相对较低的产品及其实行方式：

主流的“不看征信”的网贷口子类型

尽管市面上有很多声称“不看征信”的产品，但是真正靠谱并且下款速度快的主要是以下几种类型的平台，它们用不同的方法来完成芝麻分下款的贷款逻辑：

• 消费金融类产品（比如借呗、花呗以及类似的产品）：虽然借呗主要参考芝麻分，但是接入征信是常态。但是市场上也有模仿该模式的小平台（比如一些不知名的贷款APP），它们更注重用户的支付宝使用习惯以及芝麻信用分数。一般额度在1000-5000元之间，并且审核流程自动化程度较高，几乎可以做到秒放款。
• 租赁回租类口子（手机回租）：这是典型的芝麻分下款的贷款变体。用户在平台上“租赁”手机，但是实际上并不发货，平台直接扣除折旧费和服务费之后把剩下的钱打给用户。这类平台完全依靠芝麻分来授信，并且基本不会查看征信情况，放款的速度很快，在半个小时之内就可以到账了。
• 特定场景分期平台：部分主打购物分期的平台，在特定活动期间会开通现金借贷入口，比如医美分期或者3C产品分期。一般情况下芝麻分要达到620以上就可以直接通过支付宝授权绕过征信查询环节下款了。
• 纯线上小额信贷口子：市场上存在一些“xx贷”、“xx钱包”的小额贷款产品，它们的风控模型比较单一，只需要授权支付宝获取芝麻分就可以授信。口子额度不大，周期短，但是门槛低、下款快是它的优点之一。

芝麻分下款的贷款：操作流程及风险防范指引

尽管芝麻分下款的贷款有明显的便利性，但是用户在申请的时候还是要按照科学的步骤来进行，并且要对风险保持高度警惕。盲目申请不但会造成资金上的损失，还会掉入高利贷陷阱之中。

申请实操步骤及注意事项

想要成功申请到该类贷款，用户需要掌握正确的方法。以下是提高芝麻分下款的贷款通过率的关键步骤为：

1. 完善支付宝画像：在申请之前，一定要保证支付宝账户的信息是完整的，也就是实名认证、绑定银行卡并且有良好的支付流水。平台授权芝麻分的时候一般会同步抓取用户的支付宝行为数据来辅助风控。

2. 注意综合年化利率： 许多芝麻分下款的贷款产品用日息或者服务费来掩盖真实的成本。用户一定要计算IRR（内部收益率）年化利率。按照监管部门的规定，民间借贷的利率上限为LPR乘以4倍左右（大约在13%到15%，），超出24%的部分属于高利贷利息范围之内，超过36%则构成违法收取高额贷款利息的行为，在这种情况下借款人应当坚决拒绝接受。

3. 减少授权次数：短时间内频繁点击各个平台上的“查看额度”按钮，会使芝麻分信用评估页面上出现很多个贷款审批记录，这样会降低芝麻分数的质量，并且使得之后的申请被拒。

芝麻分下款的贷款常见问题解答

芝麻分下款的贷款真的不用看征信吗？

大部分声称“不查征信”的小贷口子其实并不查询央行征信报告，而是会去查看网贷大数据。但是正规持牌的消费金融公司即使参考芝麻分，在放款之后也会上报征信记录，所以申请之前最好仔细阅读用户协议中有关于征信授权的内容。

芝麻分低于600的话可以申请贷款吗？

但是600分是大部分芝麻分下款的贷款产品门槛线存在，但是不是绝对的。部分极小额（500-1000元）短期周转口子对芝麻分的要求可以低至550分，但相应的利息会更高，并且通过率不能保证。

总结

因此，芝麻分下款的贷款征信花户以及急需资金的用户有了重要的融资渠道。芝麻信用分作为背书，可以很快获得小额的资金周转。但是，在享受便捷的同时也要保持理性，优先选择正规持牌机构或者口碑较好的平台，并且要仔细核算借款成本，不能因为急着用钱而掉入高利贷或者是诈骗陷阱中去。用户仍需要重视个人征信记录的维护来降低融资成本才是最重要的。