网贷申请程序是怎样的？网上贷款具体流程有哪些步骤

网贷申请程序其实就是一个非常严谨而且高度数字化的风控审核流程，从用户提交申请到资金到账的过程中会经历身份核验、信用评估、额度审批以及电子签约等关键步骤。对于急需用钱的人来说网贷申请流程的运行方式可以有效提高贷款审批的成功率，同时也可以降低信用风险。本文将对网贷申请内部机制进行深入剖析，并针对不同的需求总结出部分征信要求比较低的借贷渠道来帮助您快速、安全地完成融资任务。

网贷申请流程的内部运作机制

伴随着金融科技的进步，目前网贷申请流程已经由过去的传统人工审核转变为大数据智能审批。表面看这一过程很简单快捷，实际上背后涉及复杂的海量数据交互以及风控模型的应用。

标准化申请流程拆解

一个合规并且标准的网贷申请流程一般包含四个主要步骤，每个步骤都会直接影响到贷款是否能够成功发放：

• 用户注册和实名认证：网贷申请程序的开始，平台要通过运营商、银行卡或者人脸识别等方式来验证用户的身份真实性以防止欺诈行为。
• 资料提交和授权：用户需要提供工作信息、联系人等补充资料，并授权平台查询征信报告或者第三方信用分（芝麻信用），风控评估的主要依据就是这些。
• 系统风控审批：系统利用算法模型对用户的还款能力、信用记录和负债情况等多方面因素进行综合评价，这是网贷申请流程中技术含量最高的一环。
• 电子签约和放款：审批通过之后，用户需要在线上签署具有法律效力的电子合同，资金才会由银行或者持牌机构打到用户的账户里。

差异化申请通道分析

不同的借贷产品在申请流程上差别很大。银行系的产品接入央行征信，审核比较严格；部分持牌的小贷公司或者消费金融旗下的产品为了扩大客群，则会侧重于用户电商消费数据或行为数据的考察，在申请程序中简化了对央行征信硬性查询的要求。

实操指南：申请程序简化并且通过率较高的渠道推荐

对于用户关心的“不查征信”或者“征信花也可以下款”的问题，必须明确的是正规持牌机构都会进行风险审核，并不存在完全不需要查询征信的情况。以下是五类申请程序简单、对信用要求较低的网贷平台：

五类征信要求相对宽松的借贷渠道

在实际操作中，由于风控模型侧重点的不同，以下几类平台经常被征信瑕疵用户作为备选方案：

• 持牌消费金融公司的产品：马上消费金融、招联金融旗下的部分产品。一般都具有独立的风控体系，虽然会报征信，在申请流程上对征信瑕疵比较宽容一些，并且没有出现过大的逾期情况的话还有下款的机会存在。
• 电商系借贷平台：比如使用分期乐、桔子分期等特定购物APP的贷款产品。该类平台网贷申请流程主要看用户的电商消费行为以及收货地址稳定性，对传统征信报告依赖程度不大。
• 小额现金贷口子：市面上一些额度小（1000-5000元）、周期短的借款平台，比如极融借款、小赢卡贷等。该类产品申请流程非常简单，并且主要依靠手机运营商的数据认证来完成，对于急需资金周转并且征信查询次数比较多的人群比较适用。
• 助贷平台匹配产品：利用维信金科等助贷平台，系统会自动匹配资金方。在申请程序中，该系统可以把用户分给不同的资方，并且这些资方对征信的要求也不同，从而间接提高了成功率。
• 信用卡代还/分期类应用：部分应用利用信用卡账单数据授信，更重视的是信用卡使用记录而不是简单的征信查询次数，申请过程较为独立。

风险提示：虽然上述渠道申请程序比较方便，但是利率比较高。建议用户在申请之前一定要核实该平台是否拥有合法的金融许可证，以免掉入高利贷陷阱。

网贷申请流程中经常被问到的问题解答

网贷申请失败会直接影响到个人征信吗？

会。如果平台在申请程序中进行了“贷款审批”的查询操作，不管是否下款，在征信报告上都会留下一条“查询记录”，短期内频繁申请会导致征信变花，影响后续的贷款。

怎样才能知道一个网贷申请程序是不是正规的？

正规的网贷申请流程会清楚地列出借款利率、费用明细以及还款方式，并且需要用户签署电子合同。凡是要求在申请的时候就交“保证金”或者“解冻费”的，都是诈骗行为。

总结

因此，网贷申请流程除了资金获得途径之外，也是对平台是否合规以及个人信用状况的一种检验。对于征信情况较差的用户来说，在部分申请流程简化、审核较宽松的情况下也存在一定的可能性，但是一定要保持理性态度，并且不能盲目地去办理手续而造成自己的信誉更加受到损害。推荐优先选择有牌照的产品并且及时还款来改善自己在银行里的记录这样才不会对资金产生长期的影响