公积金贷款真的没门槛吗？申请公积金贷款需要什么条件

很多购房者在申请贷款的时候，都希望找到一种公积金贷款没有限制条件宽松的渠道来解决资金周转的问题。所谓的“无门槛”一般是指一种营销手段，正规公积金贷款对于缴存年限、账户余额和个人征信都有严格的要求。但是市场上也存在一些审核较松、对逾期较为宽容的小额借贷机构。本文将深入分析公积金贷款的真实要求，并揭示五个类似高炮模式的平台（即对于逾期记录不太在意并且下款几率较大），以及它们的工作方式和逻辑。

公积金贷款无门槛的真实含义以及市场乱象

在探讨公积金贷款没有限制条件在提到这个概念的时候，我们首先要分清正规银行贷款和网络借贷平台之间的不同。公积金贷款属于政策性福利性质的贷款，并不是“零门槛”的意思，市场上出现的一些声称可以无视逾期、一定会下款的服务商往往具有较高的风险特征。

正规公积金贷款的硬性要求

体制内的公积金贷款，所谓的“门槛”其实是用来控制金融风险的。要申请成功的话就需要满足下面的基本条件：

• 缴存时间要求：一般需要连续足额缴存住房公积金六个月（含）以上，并且账户处于正常状态。
• 征信记录好：这是最重要的门槛，主流银行要求近两年内没有连续三次或者累计六次的逾期记录。
• 额度控制：贷款额度和账户余额有关，不能想贷多少就贷多少。

“无视逾期”的平台运行模式

正规渠道门槛很高，但是市场上为什么还存在宣传公积金贷款没有限制条件的产品？主要是指一些非银行机构或者民间借贷平台。这些平台利用公积金数据来考察用户的稳定职业（例如公务员、国企员工），从而对征信瑕疵更加宽容。该类产品一般具有高利贷、短期的特点，即通常所说的“高炮”产品，由于其利率极高可以覆盖坏账风险，所以敢于宣称自己不会因为逾期而收钱。

实操指南：五个高炮无视逾期可以下的平台分析

征信不良但是有稳定的公积金缴纳记录的用户，下面这五类平台可能会提供资金解决方案。但请注意，高炮平台意味着很高的资金成本，要慎重考虑还款能力。

1. 公积金信用贷（消费金融公司版）

部分持牌消费金融公司也推出了针对公积金用户的服务。但是它们并不属于公积金贷款没有限制条件银行所处的绝对范畴之外，但是与银行相比其对征信更加宽容。

• 特点：只要公积金连续缴纳满一年，即使有过轻微逾期的情况，系统自动审批也有较大的通过几率。
• 适用人群：征信花、负债高但是公积金基数大的人。

2. 互联网巨头旗下的小贷公司

比如某呗、某粒贷等产品中的“提额”功能，有时候会允许查询公积金。一旦授权成功后，系统就会认为你是一个优质的客户，并且可以开启额度了。

• 特点：虽然不是专门的公积金贷款，但是公积金数据可以大大降低风控阈值，从而实现“低门槛”。

3. 保险系现金贷

一些大型保险公司推出的贷款产品采用的是“信用贷+保险”的模式。用户购买了信用保证保险之后，保险公司就承担起担保责任来，资方也就敢放款给客户了。

• 特点：对逾期容忍度很高，只要没有“老赖”记录的话，基本上是可以下款的，但是综合成本包括保费在内，实际利率比较高。

4. 民间短期周转口（俗称“高炮”）

这就是真正的宣告公积金贷款没有限制条件灰色地带。这类平台一般不查央行征信，只看公积金或者手机运营商的数据。

• 特点：下款很快，不考虑逾期情况下的还款期一般为 7 天或者 14 天，并且存在砍头息的情况，年化利率很高，风险很大。

5. 助贷平台提供的产品

市场上有一些助贷机构，它们通过大数据把用户的公积金信息匹配给相应的资金方。

• 特点：一键申请，多机构匹配。征信较差的用户会被自动推送到对征信要求很低的资金方，“次级贷”，虽然可以放款了但是利息很高。

关于公积金贷款没有门槛的常见问题解答

公积金贷款是否可以不用看征信？

正规的银行公积金贷款要查征信。只有少数非正规网络借贷或者“高炮”平台声称不会查看信用报告，但是这种说法往往伴随着高额利息以及暴力催收的风险，请注意防范。

申请了所谓的“无视逾期”的平台会有怎样的后果？

主要后果就是资金成本很高，综合年化率可能会超过36%，甚至更高一些。部分不合规平台存在泄露个人隐私的风险，在无法按时还款的情况下会承受巨大的催收压力。

总结

因此市场上并没有绝对意义上的公积金贷款没有限制条件正规渠道严格控制风险，宣称“无视逾期”的平台一般通过高利率来抵消风险。急需资金的用户可以考虑利用公积金资质申请消费金融公司的产品或者助贷匹配的服务作为折中的选择，并且要远离违规的“高炮”式贷款机构以防止被卷入债务泥潭之中。建议在申请之前先计算好借贷成本，把个人征信记录保持良好才是解决资金问题的根本办法。