不查征信贷款期限长是真的吗？哪里可以申请长期贷款？

关于“征信不查贷款期限长“不查征信贷款期限长”一般指部分网络借贷平台或者民间借贷机构在审批时不会接入央行征信中心，并且分期还款的周期比较宽松。但是业内真正能做到既不要求借款人提供信用报告又可以长期借款的产品很少，大部分此类产品都会出现高利贷以及风险的问题。本文将对其中的操作机制进行详细的分析并且梳理出市场上打着“无视黑花半夜下款”的网贷口子现状，并且帮助大家理性的借贷。

详细解析不查征信贷款期限长的原因

在讨论具体产品之前，我们要从专业的角度来拆解“征信不查贷款期限长”这一概念的底层逻辑。之所以有这样一些产品，是因为传统的金融机构设置较高的门槛使得一部分征信“花”的用户以及征信“黑”的人群被挡在门外，因此形成了细分市场的需求关系。

运作原理以及风控逻辑

正规金融机构依靠央行征信数据来控制风险，声称不用查征信的贷款机构，则使用替代性的风控模型。

• 数据来源不同：它不查询央行征信报告，而是利用大数据分析借款人的手机运营商数据、电商消费记录、社交行为轨迹等来判断还款能力。
• 期限和风险的博弈：贷款期限越长，资金回笼的风险就越大。因此真正的不查征信的贷款一般期限较短（7-30天），具有“期限长”的产品通常会通过提高利率或者增加服务费的方式来弥补风险。

产品分类以及市场现状

目前市场上声称可以提供相关服务的产品主要分为两类。

• 正规持牌小贷的边缘产品：部分持牌消金公司为特定客群推出的贷款产品，征信审核方面并不严格，但是仍然有一定门槛。
• 非正规网贷渠道：这样的平台就是用户所说的“无视黑白”，它们的审核很宽松，但是常常会有砍头息或者暴力催收的风险，“期限长”其实只是一个噱头。

实操指南：忽略黑花半夜下款的网贷口子梳理以及风险分析

针对用户关心的“无视黑花半夜下款”的需求，我们整理了五个在业内具有一定代表性和相对容易下款的地方。需要指出的是所有的借贷行为都要承担相应的法律责任以及还款责任以下信息供参考。

五个高通过率的网贷口子

虽然完全“不查征信”并且期限较长的产品很少，但是以下几类口子在审核宽松程度以及下款速度上表现较好：

• 某某分期商城：这类平台主要以分期购物为主，带有现金贷功能。由于依靠电商场景来实现征信标准较为宽松，在夜间系统自动审批通过的概率较大，期限一般为3到12个月。
• 极融借款、你我贷：老牌平台对征信的容忍度比较高。虽然存在查征信的可能性，但是仍然有放款案例给征信“花”的用户，期限灵活，适合长期周转的需求者。
• 桔子分期/小赢卡贷：此类平台主要提供信用卡代偿或者消费分期服务，审批速度快，在半夜申请的话一般可以由机器快速通过审核，对于非恶意逾期的“黑花”用户有一定的宽容度。
• 原子贷、及贷：主打小额短期，审核门槛很低，并且很少回访电话。虽然以短时为主打，但是部分用户可以申请展期或者分期付款来满足长期使用的需求。
• 私人放贷或者民间借贷：这是最典型的“不查征信贷款期限长”的渠道。完全不用看信用记录，时间可以商量一下，但是利息极高没有法律保障，风险最大。

优缺点分析以及注意事项

在选择该类产品的时候，要清楚地知道它具有两面性。

优势：门槛很低，即使有征信瑕疵也可以接受；放款速度快，晚上也能到账；有些产品可以提供分期还款的时间缓冲。

劣势：年化利率一般都远远超过法定红线（36%）；存在隐形费用，比如砍头息等；逾期催收手段可能会比较激进；不但不能改善征信状况，反而会使财务状况更加恶化。

不查征信贷款期限长常见问题解答

有没有不查征信并且期限为一年的贷款？

很少。正规金融机构查询征信属于监管要求范围之内。市面上标榜“不查征信贷款期限长”的产品大多是高息网贷或者是骗局，虽然贷款时间比较久但是总的利息很高，请一定要仔细核对一下平台资质。

晚上申请贷款的速度会不会受到影响？

大部分网贷平台都是全机器自动审核，所以半夜申请一般不会影响到放款速度。但是如果是人工审核类产品的话，在晚上提交申请就有可能导致次日的工作日才会开始发放贷款。

总结

因此征信不查贷款期限长虽然征信瑕疵人群存在很大的吸引力，但是其中的风险不能忽视。所谓的“五个无视黑花半夜下款的网贷口子”，宽松审核通常会带来较高的借贷成本。建议用户在急需资金的时候首先考虑向亲朋好友借钱或者正规抵押贷款，在不得已的情况下才可以选择网络借款，一定要算出实际利率，并且保证自己还款的能力之内，防止陷入以贷养贷的恶性循环中去。