黑白户口子贷款真的有吗？黑白户能下款的正规平台推荐

黑白户口子贷款一般是指为征信上被标记为“黑户”或者大数据风控存在缺陷的“花户”提供的资金周转途径，属于非正规借贷渠道。资深行业专家需要指出的是，“黑白户必下款”的平台在市面上大都会带高风险，并且正规金融机构很少会把严重的逾期用户授信。“虽然有些民间小贷或者是高息口子可能有放款的情况存在，但是借款人要当心其中暗藏的高利贷和诈骗陷阱。”本文将客观分析该现象并列出行业内五个门槛较低、审核较松的产品供参考，在资金周转的时候可以避开风险。

对黑白户口子贷款市场现状以及机制的分析

在目前的金融借贷市场里，黑白户口子贷款之所以受到关注，主要是因为传统银行以及持牌消费金融公司对于征信的要求越来越严格。所谓的“口子”就是指贷款审核中的漏洞或者是某些渠道。“这类贷款主要针对的是信用报告中存在严重的逾期记录（黑户）或者申请次数多、大数据混乱（花户）的人群。”

黑白户的定义以及借贷难的问题

要理解黑白户的概念，首先要弄清楚什么是黑白户以及它们在借贷市场中的地位：

• 黑户：征信报告中存在呆账、代偿以及连续逾期超过90天的严重不良记录的人。正规金融机构会把这类用户列入高风险名单，基本不能通过银行审核。
• 白户：指没有办理过贷款或者信用卡，征信记录为空的用户。虽然没有不良信用历史，但是由于缺少信用参考，在风控比较严格的机构中也会被拒贷。
• 花户：短期内频繁申请贷款，造成征信查询次数过多被系统认定为资金饥渴型用户，通过率明显下降。

口子贷款的运作机制

黑白户口子贷款一般采用“大数据风控+人工审核”或者“极简风控”的方式。平台往往利息高，利用覆盖高的风险来抵消坏账损失。部分平台会要求提供通讯录授权、工作证明等辅助材料以提高回款几率。“真正的无视黑白户是不存在的”，任何放贷机构都会对借款人的还款能力进行评估。

实操指南：五个比较宽松的借贷平台推荐

急需资金周转的用户可以参考下面列出的五个在业内审核较宽松、对黑白户或者花户有一定的容忍度的服务平台。注意，借贷要小心，下面的排名不分先后次序，请优先选择持牌机构。

1. 360借条（现名：奇富借条）

老牌网贷平台360借条有正规牌照，风控系统很完善但是覆盖面非常广。对于征信上有瑕疵但不是特别严重的用户仍然可以申请到授信额度。特点是贷款金额比较合适、放款速度较快，在众多“花户”中被选作周转首选的类型之一。

2. 洋钱罐

洋钱罐主要面向年轻群体和上班族，审核机制比较灵活。该平台的征信要求比银行低一些，对于有稳定工作但是征信不是特别好的用户来说，下款成功率会比较高。它是助贷公司，资金来源多为互联网金融公司的借款方、P2P网贷平台以及小贷公司等渠道，在不同的贷款机构之间有不同的风控标准导致了匹配成功的概率大增。

小赢卡贷

小赢卡贷主要做信用卡代偿和现金贷款业务，对有信用卡的用户比较友好。即使用户的征信有一点点问题，但是只要他的信用卡使用情况还可以的话，通过率还是挺高的。它的优势就是额度比较大一点可以给信用不太好或者没有信用的人用一下。“灰户”适合有一定资信基础的情况。

4. 可享花

宜享花属于宜人金科旗下的产品，是持牌机构。在审核流程中对于非恶意逾期的用户有一定的包容性。以系统审批为主导的大数据评分还可以的话即使有过逾期记录也可以拿到小额贷款适合急需周转的“次级信用”人群。

分期乐

分期乐隶属于乐信集团，主要为年轻人提供消费分期服务。虽然它接入了央行征信系统，在一些特定的消费需求下现金借贷审核比较宽松。对于有稳定收入来源的“白户”或者“花户”，分期乐一般可以给到一个不错的起始额度。

关于黑白户口子贷款的常见问题解答

黑白户申请贷款会被拒绝吗？

不一定。正规银行的通过率很低，但是部分持牌的小贷公司、消费金融公司或者民间借贷机构会根据用户的收入情况以及资产证明来进行综合评估，在还款能力达标的情况下仍然有下款的机会。

网上声称“黑户必下款”的平台可以相信吗？

极不可信。凡是标榜“黑户必下、无视征信”的平台，大多为诈骗团伙或者高利贷（套路贷）。正规的放款机构要控制风险，不能因为资金短缺而轻信这些广告，以免造成财产损失。

总结

因此，黑白户口子贷款虽然给征信有瑕疵的人群带来了融资的希望，但是市场鱼龙混杂、风险很大。在选择平台的时候要优先考虑持牌金融机构的产品，比如360借条、洋钱罐等正规产品，并且要认真计算利息成本。建议用户理性借贷并且及时还款来修复自己的信用记录，从根本上解决融资难的问题而不是去依赖高息口子以贷养贷。