不上征信的小额口子有哪些，哪里能找到真正不上征信的贷款？

急需资金周转的用户需要找不经过征信的小额贷款一般是因为征信报告有问题或者不想留有贷款查询记录。所谓的“不上征信”通常指的就是贷款机构没有接入央行征信系统，或者是只用大数据风控而不会过分依赖于个人信用评分的借款产品。“此类产品的特点就是审核机制比较宽松，主要根据用户手机运营商的数据、电商消费记录以及第三方信用分来授信。”真正的“无视逾期大数据”并不是完全不存在审核，而是指平台对于历史逾期的容忍度较高只要用户具有基本的还款能力，仍然有较大的机会获得贷款。本文将对口子的操作机制进行详细阐述，并列出五个目前市场上的网贷软件供读者参考。

对不上征信的小额口子的内部运作原理以及产品目录进行详细的分析

在目前的金融监管环境下，完全脱离征信体系正规金融机构已经很少见了。但是部分持牌的小贷公司或者消费金融平台为了扩大市场，在产品线中会使用“信用+大数据”的双管齐下风控方式，并且有的主要依靠非银的大数据来审批。这类不经过征信的小额贷款主要依靠下面的方式工作：

一、风控数据来源不同

传统的银行贷款主要依靠央行征信，而这些口子则更加重视多维度替代数据：

• 运营商数据：用手机实名验证时长、通话活跃度来判断用户是否稳定。
• 电商数据：用淘宝、京东等消费记录来判断用户的能力和信用等级。
• 多头借贷数据：不查征信，但是会查询同盾、百行征信等大数据平台的借贷记录，对于轻微逾期记录可以忽略。

二、 选五个对逾期大数据比较宽容的网贷软件

结合市场反馈以及产品的特性，在用户征信花、大数据差的情况下，以下五款软件仍然有可能成功下款：

• 极融借款：作为助贷平台，资金方多为持牌机构，部分资方对征信要求比较宽松，系统审批速度快，在有还款能力的用户身上包容度较高。
• 畅行花：近期市场上热度较高的产品，属于典型的“高通过率”口子。其审核机制主要是依靠系统自动审批的模式来进行操作，并且对历史逾期记录比较敏感度低一些，所以适合急需资金的人群使用。
• 时光分期：该平台主要提供小额消费贷款服务，申请条件宽松。虽然部分资方会查征信记录，但是其系统对于“花户”的兼容性较好，并且如果只是出现过一次或者两次严重的逾期行为的话也是可以尝试的。
• 小赢卡贷：老牌网贷平台，风控模型比较成熟。特点是信用卡账单用户友好，在大数据有缺陷的情况下，只要信用卡使用记录还行的话，下款的概率还是挺大的。
• 桔多多：主打购物分期的平台，后来也开通了现金贷业务。审核的重点是用户在电商方面的行为数据，并且对于征信完全为黑色的人可能不太友好，但是对大数据混乱但有一定的消费记录的人来说比较友善。

申请不上征信的小额口子的实操策略及风险提示

虽然该类口子门槛较低，但是用户在申请的时候也要注意策略和风险控制来防止掉入债务陷阱。

提高下款率的实操方法

申请这类不经过征信的小额贷款时，细节决定成败：

• 资料真实性：在填写工作信息的时候，要保持和运营商实名制下的身份信息一致，并且不要使用过于夸张的收入数字。
• 不要频繁申请：虽然这些口子不看征信，但是短期内频繁申请会在大数据中留下很多“贷款审批”的记录，从而导致综合评分下降。
• 保持电话畅通：有些产品会有人工或者机器人回访电话，拒接的话就等于直接被拒绝贷款了。

二、存在的风险及注意点

不上征信也并不意味着没有代价。用户应该清楚地知道：

第一类产品利息一般比银行贷款高综合年化利率接近法定上限（24%或者36%，需要算好还款成本）。其次，虽然不上央行征信系统，但是逾期记录还是会上传到互联网法院或者是大数据平台上面去的，并且会影响到之后在其他网贷平台上借款的情况。市场上有假冒正规网站的诈骗软件存在，在放款之前收取工本费、解冻费的行为都是诈骗行为，不要转账。

关于不上征信的小额口子常见问题解答

申请不上征信的小额口子真的对信用没有影响吗？

有影响，并非完全没有。虽然不上央行征信，但是逾期记录会被记入第三方大数据征信系统中，在其他网贷平台上借款可能就会受到影响，甚至会出现催收骚扰的情况。

征信黑户可以被上述五个软件所通过吗？

几率不大但是不是零。上述软件对于“花户”（查询次数多、逾期较轻）比较宽容，但是对于严重的失信被执行人或者当前逾期金额大的情况还是会拦截的。

总结

因此不经过征信的小额贷款征信不好的人也可以用这个途径获得资金周转，但是不是长久之计。本文所列的极融借款、畅行花、时光分期、小赢卡贷以及桔多多等产品，在风控模型上对大数据瑕疵有一定的容忍度。建议用户在解决燃眉之急之后要合理安排财务，并且逐渐修复自己的信用状况，回到正规金融机构融资渠道中去以降低融资成本和法律风险。