银行真的不看查询与负债吗？征信花负债高哪里能贷到款

在现在的信贷市场里，很多需要资金的人因为征信不好、负债高而被拒之门外，“银行不看查询和负债成为了很多借款人急需的救命稻草。所谓的完全“不看”并不是指银行放弃风控，而是特定银行或者金融机构在某些产品中降低了对征信查询次数以及负债率的要求，并且更加注重借款人的资产实力或者是还款来源。本文将从本质出发解释该现象背后的原因，在市场上的真实渠道当中挑选出五个比较可信的借钱途径来给大家分享一下。

对银行不看查询和负债的操作机制进行深度分析

普通消费者要想获得资金，就需要对银行风控逻辑有所了解。一般情况下，银行审批贷款时会考虑“硬查询”次数以及资产负债率，在某些特殊的情况下，“资产负债率”的作用也存在银行不看查询和负债特殊的审批通道。

为什么会有轻视查询和负债的产品？

银行的本质就是经营风险而不是拒绝风险。如果借款人拥有足够的抵押品（比如房产、汽车或者保险单）或者是稳定的优质职业背景（公务员、事业单位员工或上市公司职员），那么银行就会认为借款人的违约成本大，还款能力较强。此时征信上的查询次数以及现有的负债已经退居次要位置，可以接受的风险因素就变得更为重要了。

主要的产品类型以及分类

市场上有声称银行不看查询和负债产品可以分为以下几类：

• 抵押类贷款：以房产抵押为主，只要房产价值足够高，银行对于征信查询以及负债的容忍度就非常高了（甚至可以达到民间机构水平），但是银行系的产品一般会有底线。
• 优质单位公积金贷：部分银行为白名单企业员工推出公积金信贷产品，如果公积金缴存基数高的话就可以覆盖负债，并且轻视查询次数。
• 特定消费金融公司产品：持牌消费金融公司产品的利率比银行高一些，但是风控模型和银行不一样，部分产品更看重大数据行为，在传统征信查询次数上并不敏感。

实操指南：五个比较靠谱的借款渠道推荐

尽管广告满天飞，但是合规且通过率较高的渠道并不多。针对银行不看查询和负债我们整理出以下五个口碑好、下款率相对稳定的借款APP（含银行和持牌机构），供您参考。

1. 平安普惠

平安普惠属于市场上的“轻视征信”的典型渠道。它不是单一的银行，而是把多家银行、信托的资金整合在一起。它的主要优点就是有融资担保机制的存在，在征信查询次数多且负债高的人群中只要具备还款能力就可以通过增信的方式得到贷款支持。适合有房、车或者寿险保单的人去申请。

2. 中银消费金融

作为中国银行旗下的持牌消费金融公司，其产品比如“中银E贷”等，在风控方面有一定的独立性。相比传统国有大行而言，中银消费金融对于征信查询次数的容忍度较高，特别是对有稳定工作或者微房产的人群不看查询、负债宽松程度在业内属于领先水平。

3. 马上消费金融（安逸花）

安逸花属于马上消费金融的循环额度类产品。该平台依靠大数据风控，对于征信“花”的用户比较友好。如果用户的逾期记录不是特别严重（连续三次累计六次），即使查询次数很多也还是有可能拿到授信额度的。特点是审批快、操作简单，适合急需小金额资金的人。

4. 招联金融

由招商银行与中国联通共同组建而成，实力很强。招联金融的好期贷产品在审核的时候会查征信，但是负债率的计算方式比较灵活。对于有代发工资或者经常转账的用户，在招行的话就会被赋予较高的信用等级一定程度上实现了对查询和负债的“弱化”处理。

5. 洋钱罐

洋钱罐主要对接持牌消金机构、信托资金等，下款率在助贷平台中表现较好。征信查询次数多且综合评分低的用户，洋钱罐智能匹配系统可以将他们推荐给对征信要求不高的资方可以用来解决资金周转问题、寻找没有查询和负债渠道的有效补充。

银行不看查询、负债的常见问题解答

银行真的完全不管查询和负债吗？

不是完全不去看。所谓的银行不看查询和负债是有底线的，一般指的是容忍度高，并不是指完全无视。征信状态为“呆账”、“止付”，或者有强制执行记录的情况下依然会被秒拒。

申请这些借款APP会对征信产生影响吗？

可以。正规的银行以及持牌消费金融公司的产品，借款记录、查询记录都会被上传到央行征信中心。建议合理借贷，避免多头授信使征信状况恶化。

总结

因此，尽管市场上有些产品降低了风控标准，但是银行不看查询和负债更多的是一种相对宽松的策略，并非绝对免除死刑。平安普惠、中银消费金融、安逸花、招联金融和洋钱罐这五个渠道对于借款人来说，审批几率更大一些。建议用户在申请之前要对自身的还款能力进行充分地评估，在正规持牌机构里面优先选择，不要盲目点开网贷链接造成不必要的查询记录而错失融资机会。