支付宝和微信借钱哪个利息低？正规借款平台哪个容易通过

在目前的数字化金融生态系统里，支付宝、微信借钱已经成为了个人短期融资的主要途径，但是很多用户因为征信或者资质的原因而想要找所谓的“风控不严的口子”。正规金融机构都已经接入了央行征信系统，并不存在绝对意义上的“风控不严”，只是部分网贷平台在审核机制上有所不同，对于借款人的要求比较低。本文将客观分析该现象并重点介绍几种相对宽松审核的借贷渠道，以帮助用户在合规的前提下解决资金周转问题。

深入剖析支付宝、微信借钱机制以及网贷口子现状

主流平台的风控机制

支付宝、微信等头部金融科技平台的信贷产品（比如借呗、微粒贷）依靠的是大数据风控模型。支付宝、微信借钱核心是用户画像精准刻画，包含支付习惯、消费记录以及信用历史。因为风控体系非常严密，所以一些征信上存在瑕疵的用户难以通过审核，只能转向其他网贷平台了。

为什么会有“风控不严”的感觉

市面上所说的“风控不严”，一般是指采用“机审为主、人工为辅”或者以运营商数据、电商数据为主的平台。该口子的审核策略更重视用户的活跃度和还款意愿，而不仅仅是征信评分。目前市场上相对容易下款的五类网贷口子特征如下：

• 消费金融公司的产品比如马上消费金融等持牌经营，但是对某些人群的通过率比较高。
• 助贷平台引流：利用大数据来匹配资金方，部分资金方的风险偏好比较高。
• 电商系的小贷根据用户在该电商平台的购物行为进行授信，门槛比支付宝低。
• 分期购物平台分期商品变现，审核主要看收货地址是否稳定。
• 信用卡代还类应用：给有信用卡的用户，用信用卡额度来作信用背书。

实操指南：五种比较宽松的借贷渠道分析

渠道特点以及申请策略

对于用户关心的“五个网贷口子风控不严的口子”，我们把它们归纳为五类具有代表性的渠道进行深入分析。尽管这些平台审核比较宽松，但是资金成本却很高，因此需要用户谨慎考虑。

持牌消费金融系：比如“马上金融”或者“中银消费金融”的产品。该平台合法正规，虽然会留征信记录，但是风控模型与支付宝、微信有所不同。有稳定的工资收入或者社保缴纳证明，并且征信查询次数略多的用户，通过率一般较高支付宝、微信借钱产品。

2. 借贷超市聚合类口子：如“榕树贷款”、“分期乐”等平台。它们本身不放款，而是充当助贷机构的角色。其优点是可以根据用户的资质来自动匹配下款率最高的资金方，相当于做了初步筛选，在用户资质一般的情况下是个不错的选择。

3. 偏远农商行或者信托系的产品：部分小型网贷平台的资金来源是地方农商行，由于获客压力大，风控标准会阶段性放宽，一般只需要身份证和实名手机号就可以申请，也就是俗称的“门槛低口子”。

会员制借贷平台：该平台要求用户开通会员才能提现，虽然增加了隐形成本，但是会员用户的通过率一般可以提高30%以上，属于典型的“花钱买通过率”的模式。

5. 新推出的贷款产品：为了争夺更多的市场份额，新上线的APP会降低风控标准。用户可以关注各个应用商店中最新发布的金融类app，“新人口子”在推广期下款率很高。

支付宝、微信借钱的常见问题解答

支付宝、微信借钱会影响银行房贷申请吗？

会。借呗、微粒贷属于小额贷款，频繁使用或者负债过多都会提高个人的负债率。申请房贷之前最好先还清欠款降低负债，否则会被银行认定为资金紧张而拒绝放贷。

所谓的“不看征信口子”是否存在？

不存在。所有的正规持牌金融机构都要查询征信。市面上有很多号称“不用查征信”的高利贷、诈骗平台，请大家一定要警惕，不要轻易相信这些虚假的宣传，保护好自己的个人信息。

总结

综上所述，虽然支付宝、微信借钱功能强大而且方便，但是当用户资质受限的时候，确实有一些审核策略比较宽松的网贷口子可以作为补充。金融借贷的本质就是信用交换，“风控不严”的话就会有更高的利息或者更大的风险。建议大家首先保护好自己的个人征信记录，理性地进行借款，并且选择持牌正规的平台来规避掉债务陷阱。