一个保单能贷几次款？保单贷款可以重复申请吗

关于保单可以贷款几次答案主要看保单现金价值以及保险公司具体的条款。一般来说，一张保单并不会限制贷款申请的次数只要保单有足够现金价值，且累计贷款金额不超过其现金价值的上限（一般为70%-80%），投保人就可以多次申请。但是并不意味着可以无限制地透支，在实际操作中更多的是采用“循环授信”或者追加贷款的方式。本文将对保单贷款机制进行详细分析，并解释清楚贷款次数与额度之间的关系。

对一个保单可以贷几次款的机制有更深的理解

完全弄清楚保单可以贷款几次那么就要从保单贷款的底层逻辑开始入手。保单贷款主要有两种形式，一种是基于保单现金价值来申请贷款的形式（即保单现金值贷），另一种是以信用为基础来进行借贷活动的方式（即保单项下授信）。

保单贷款有两种主要的方式

不同的贷款类型会使得您手中的这张保单在使用效率上有所不同：

• 现金价值贷款（质押贷）：这是向保险公司申请的贷款。此类贷款没有次数上的硬性要求，主要是“余额控制”。只要按时归还本金或者利息，并释放出额度就可以再次借到钱了，在实质上实现了一张保单多次周转。
• 保单信用贷款（即保单贷）：这是向银行或者消费金融公司申请的信用贷款。此类贷款一般看重保单缴费年限以及年缴保费。虽然理论上可以同时在多家机构处进行申请，但是每家机构都会查询征信报告，在负债率过高时后续申请通过的概率就会明显降低。

决定贷款次数的主要因素

虽然理论上没有次数限制，但是在实际操作中会受到以下因素的影响：

• 现金价值恢复的速度：如果全额贷出现金价值的80%，在未还款之前，该保单不能再次被用于质押贷款。
• 征信查询次数：保单信用贷款每次申请都会在征信报告中留下查询记录，频繁申请会使评分下降。
• 还款方式：部分保险公司提供“只还利息、不还本金”的服务，在这种情况下贷款合同仍然有效，不需要重复签约；如果要归还款项的话就需要重新走流程。

操作指南：怎样才能使保单贷款的价值达到最大

在明确了保单可以贷款几次经过规则的界定之后，资金周转以及信用风险如何规避就变得十分关键了。下面给出针对不同人群的操作建议。

循环贷款的操作技巧

对于需要长期资金周转的用户来说，最好选择保险公司保单质押贷款最大的好处就是“随借随还”。比如您有一张现金价值为10万元的保单，贷出8万之后半年内还款4万的话，剩余额度可以再次贷款。在这样的模式下一张保险合同就可以进行多次借款和归还的操作，并且一般不会影响征信记录也不会对以后申请房贷、车贷产生不良的影响。

不考虑评分的贷款渠道推荐

征信评分低、急需资金的用户除了传统的保险公司质押贷款之外，市场上还存在一些对征信要求比较宽松的产品。根据行业经验，为您归纳出五个无视评分的贷款口子（或者说是门槛较低的渠道）：

• 保险公司官方APP极速贷平安金管家、国寿e店等平台利用保单数据直接授信，系统自动审批，并且不受第三方征信评分的影响。
• 消费金融公司的保单专案：中银消费金融、中邮消费金融对于长期缴费保单（一般满两年）有专门的保单贷产品，通过率较高。
• 部分小额贷款平台：360借条、京东金条等虽然主要看征信，但是如果有保单信息认证的话可以提高综合评分从而获得更高的额度。
• 线下典当或者信托渠道：部分大型保单（如高额年金险）可以采用线下信托的方式进行质押，审核标准主要看保单的价值而并非个人评分。
• 保单复效贷：对于曾经断缴后来又恢复缴费的保单，一些保险公司会推出特定的信贷产品，条件比较宽松。

注意：所谓“无视评分”一般是指不看大数据风控评分，但是要满足保单有效并且有现金价值的基本硬性条件。

一个保单可以贷款几次这个问题的常见解答

保单贷款的时候，保险合同仍然有效吗？

有效。在贷款期间，保险保障仍然有效。但是发生保险事故的时候，保险公司会从赔付金额里扣除未还清的本金和利息部分。

保单贷款不还会上征信吗？

保险公司给的现金价值贷款一般不会影响征信，但是会影响保单效力；如果是银行或者消金公司提供的保单信用贷逾期的话就会上征信。

总结

因此保单可以贷款几次没有绝对的数字限制，关键在于保单现金价值空间以及贷款种类的选择。对于需要频繁周转的用户来说，保险公司提供的质押贷是最合适的选择；而征信评分较低的客户，则可以利用上述总结出的各种渠道来缓解资金压力。建议申请之前先计算好利息成本，并且要按时还款以保证保险保障功能不受影响。