拿保险单怎么贷款？保单贷款流程及条件详解

很多人在遇到短期资金周转困难的时候，会忽略掉手中保单的融资功能。针对用保险单去贷款最直接的解决办法就是：投保人可以把具有现金价值的人身保险单出质给保险公司或者银行，以此来获得一部分资金周转。该种贷款方式通常被称作“保单贷款”，它既简单又在贷款期间保障作用仍然存在。市面上声称可以不看征信就可以下款的贷款骗局很多，并且风险很大，但是正规的保单贷款却是以人身保险单现金价值为基础的一种稳健融资行为。

深入研究拿保险单怎么贷款的核心机制和渠道

要彻底厘清用保险单去贷款并不是所有的保单都有贷款资格。一般而言，只有具有储蓄性质的长期人身保险（例如寿险、分红险、万能险等）才拥有“现金价值”，而这是保单贷款的基础条件。

保单贷款的两种主要途径

投保人主要通过两种方式来获得融资：

• 保险公司直接贷款：这是最常用的途径。投保人直接向承保的保险公司提出申请，贷款金额一般为保险单现金价值的70%到80%之间。这种方式审批速度非常快，甚至可以当日完成，并且对征信的要求也相对较低。
• 银行保单质押贷款：部分银行与保险公司合作，接受保单作为质押物。银行的贷款额度可以更高一些，甚至可以达到现金价值的90%，但是对借款人的征信审核会比保险公司的要严格得多。

“无视征信黑户必下”的风险警示

在搜索相关信息的时候，很多用户会被“遴选5个无视征信黑户必下的贷款口子”这样的广告所吸引。作为行业专家，必须严肃指出的是：正规金融机构的风控体系不能完全忽视征信所谓的“黑户必下”口子，就是非正规网贷或者高利贷陷阱，利息很高并且存在暴力催收的风险。相比之下保险公司的保单贷款主要考虑的是保单的现金价值，并不严格看征信状况，在征信有瑕疵的人群中可以作为一个比较安全、合规的融资方式。

如何用保险单去贷款：操作步骤以及利弊分析

掌握用保险单去贷款具体的实施步骤可以协助借款者迅速获得贷款，并且避免产生无谓的损失。

保单贷款操作四步走

如果您想用保单来贷款的话，可以按照下面的流程来做：

• 资格确认：联系保险公司客服或者查阅保单合同来确定该份保险是否有现金价值以及它所积累的金额。
• 准备资料：一般需要投保人身份证原件、保单原件、银行卡等。若被保险人与投保人不是同一人，则需要得到被保险人的书面同意。
• 申请办理：可以到保险公司APP上申请，也可以去线下柜面办理。填写贷款金额，最高不能超过现金价值的80%。
• 资金到账：审核通过之后，款项一般会在1到3个工作日之内打到账上。

优势及潜在的风险

保单贷款最大的好处是不影响保单效力且不需要繁琐的收入证明。但是其缺点也不能忽视：贷款期限较短（最长为6个月），若不能按期偿还本息，则利息会累积到本金中，再按照复利计算；当本金加上累计利息超过现金价值时，保单就会失效。因此虽然这比寻找“无视征信黑户必下的贷款口子”靠谱一些，但是还是需要量力而行的。

关于拿保险单怎么贷款的常见问题解答

保单贷款期间出险，保险公司是否赔付？

赔付。在贷款期间，保单的保障功能仍然有效。但是发生理赔的时候，保险公司会从理赔金里扣掉未还清的贷款本息之后再给受益人发放剩余的部分。

保单贷款还不上会有哪些后果？

若到期不能偿还贷款，可以申请延期或者只付利息。如果本息之和等于保单现金价值的话，保险合同就会失效（即爆单），此时保险合同就失去保障功能了，并且退保的价值也会归零。

总结

综上所述，用保险单去贷款一项重要的金融技能，可以将“沉睡”的保单资产变现来解决燃眉之急。相比于市面上风险不可控的“无视征信黑户必下的贷款口子”，保单贷款由于合规、低息、灵活的特点而成为更好的融资方式。投保人申请之前要计算好现金价值以及还款能力，合理使用金融工具，以防逾期造成保障缺失。