无需征信的贷款是真的吗，黑户急需借钱哪里有不用审核的

在目前的金融借贷市场里，无须信用记录的贷款一般认为征信花户或者综合评分不够的人可以看作是救命稻草。所谓的不需要进行信用审查，并不是完全脱离了信用体系，而是指部分借贷产品没有接入央行的个人征信系统，或者是主要依靠大数据风控而并非传统的信贷报告来进行审核和审批的过程。该类贷款产品的风险控制标准比较低、放款速度快，在急需资金而又存在信用缺陷的人群中可以提供一定的融资途径。但是借款人要清楚地知道这样的贷款一般会有较高的利率以及潜在的合规问题，在使用的时候需要非常谨慎，辨别出正规平台还是非法手段。

对无信用记录的贷款机制及市场状况进行剖析

伴随着金融科技的进步，传统的银行信贷已经不是唯一的融资渠道了。对于很多被银行拒之门外的用户来说无须信用记录的贷款成为一种补充金融解决方案。风控数据多样化是该类产品的主要机制。

主要运作模式分类

目前市场上声称“不查征信”的产品，大致可以分为以下几类：

• 小额现金贷平台：这类平台一般额度较小（500-5000元），期限较短，主要根据用户手机运营商的数据、电商消费记录等来授信，并不需要央行征信报告。
• 民间借贷机构：部分持有地方金融牌照的小贷公司，风控标准比较灵活，并不重视借款人的征信记录（如流水、资产证明）而更加注重借款人还款能力。
• 消费金融公司特定产品：部分持牌消费金融公司针对特定场景（如购物分期）推出的产品，在一定额度内不会严格查询征信。

为什么会出现综合评分不足也可以下款的情况

传统的银行综合评分主要是根据征信硬查询次数、负债率来评定的。而无须信用记录的贷款机构则使用了不同的评分标准。它们更看重借款人的活跃度和社交稳定性比如，如果借款人的手机实名认证时间较长、联系人数量稳定的话，并且目前有逾期或者高额负债的情况也有可能获得额度。不同的风控策略使得那些在传统的体系中被“误伤”的用户有机会得到帮助。

无征信贷款的操作指南及风险控制

虽然无须信用记录的贷款门槛不高，但是借款人的申请策略要正确，并且要注意其中的风险。特别是负债又综合评分不够的用户盲目试错只会使情况更糟。

对于负债高、评分低的用户，下款建议

如果您目前负债比较高并且综合评分不够的话，那么以下五个方面的“口子”可以尝试一下，但是要根据自己的实际情况来决定是否去试一试：

• 手机运营商贷部分平台根据话费充值记录以及网龄授信，征信要求很低，只要手机号实名使用超过半年就可以尝试。
• 信用卡代还类口子：对于信用卡额度较小的用户，一些小额贷平台会提供信用卡账单分期的服务，审核的重点是看用户的信用卡使用情况，并不会对整个征信情况进行全面审查。
• 特定消费分期商城：一些线上购物分期的平台，通过购买商品变现（需要遵守法律法规）或者直接下款的方式进行融资的时候对大数据的要求比单纯的现金贷要宽松。
• 持牌机构的“二贷”产品：部分持牌机构为了扩大客户群体，会推出新客户的“首贷”优惠活动，即使征信记录有瑕疵，只要不是恶意逾期的情况出现的概率也比较高。
• 担保类贷款：寻找需要提供紧急联系人或者简单的担保的小额贷款产品，用增加信用背书的方式去弥补评分不足的缺陷。

主要风险提示

在申请无须信用记录的贷款最大的风险就是高利贷和套路贷正规持牌机构的年化利率一般会有监管限制（24%或者36%以内），非法平台会采用“砍头息”、“服务费”的方式来提高借款成本。在申请贷款之前要算出实际可以获得的资金以及还款总额，防止自己被卷入到债务中去。

关于无需征信的贷款常见问题解答

没有征信要求的贷款真的和是否曾经申请过无影响吗？

并不是完全不去看。正规持牌机构一般都会查征信，但是容忍度较高；纯民间借贷或者小额贷只做大数据查询。宣传百分百不看的多为诈骗、高利贷行为要引起注意。

申请此类贷款失败会否影响到以后的房贷？

如果贷款机构没有接入征信的话，那么理论上是不会产生影响的。但是频繁申请会导致大数据混乱或者误入非法平台造成个人信息泄露，从而间接地会影响到其他正规信贷业务办理。

总结

因此，无须信用记录的贷款给综合评分不足并且有负债的人群提供了一个资金周转的途径。虽然市场上有一些审核比较宽松的地方，但是借款人要保持清醒头脑，不能因为急需用钱就忽略了自身的还款能力。推荐使用持牌金融机构的产品，并认真阅读合同内容来保护自己的利益不受损失。既要解决燃眉之急又要努力修复个人信用，争取早日回到低息正规融资的轨道上来。