不看负债的正规贷款真的有吗？哪里能申请不看负债的贷款？

在目前严格的金融监管环境下，完全正规贷款时不考虑负债基本不存在，正规金融机构必须遵守风险控制原则。但是市场上确实有一类审核机制重视资产证明或者特定资质的产品，它们对负债率的容忍度比较高，并且使用独立授信逻辑来对待这些产品，在大众中被简单地称为“不看负债”的贷款。这类产品的资金审批是基于借款人的抵押品、保单或者是公积金缴纳记录来进行的，因此在一定程度上减轻了个人征信报告里关于负债部分的影响，为急需流动资金周转的人群提供了一种合法的资金获取途径。

深入研究正规贷款不看负债的核心机制

所谓的正规贷款时不考虑负债并不是说金融机构完全忽视了借款人的还款能力，而是其风控模型采用了不同的评价标准。传统的信用贷款对征信评分非常依赖，负债率超过70%就直接拒贷；而这种特殊的产品则是通过引入“强增信”或者抵押物来承担风险。

风控逻辑的不同

此类贷款的核心逻辑就是“以资产定额度”或者“以资质定信用”。金融机构认为，只要借款人提供了足够的抵押物来覆盖风险，或者是有特定优质身份特征的借款者，则现有的负债水平就不是问题了。

• 资产抵押类：房产抵押、车辆抵押贷款。由于有实物资产作为最后的兜底，所以机构对于借款人的流水以及负债的要求会大大降低。
• 特定资质类：保单贷、公积金贷。该类产品以借款人的过往储蓄行为或者公积金缴纳记录为依据，认为借款人有稳定的还款来源。

主流的产品分类

目前市场上符合该特征的正规产品主要分为三类。第一种是银行系经营性抵押贷款，第二种是由大中型消费金融公司推出的特定场景贷，第三种就是保险公司保单现金价值贷款的产品。这些产品的牌照都是合法合规的，并且息费公开透明，可以算得上是一个比较好的选择。

优质正规贷款软件推荐及分析

对于寻求正规贷款时不考虑负债对持牌机构的产品而言，选择安全可靠的保障资金的安全。虽然没有软件可以保证“一定下”，但是下面这五款小额贷款APP由于审核机制比较灵活、对于负债的容忍度较高而广受好评，通过率相对更高一些。

五款高通过率正规贷款软件

以下软件都需要查征信，但是风控审核的时候对负债率比较敏感，在此基础上注重其他方面的考察：

• 借呗（支付宝）：依托支付宝生态，对于长期使用支付宝流转资金、信用分较高的用户，即使有负债情况，在一定范围内也会给其提供较大的额度。风控更看重用户的交互行为以及资产积累。
• 微粒贷（微信）：作为微众银行的产品，采用白名单邀请制。微信支付活跃度高、有理财通资产的用户，在被微粒贷审核的时候会更看重微信生态内的信用画像，并且对传统征信负债有一定的包容性。
• 京东金条：对于京东商城活跃消费者以及PLUS会员而言，金条非常重视消费行为。如果用户在京东有好的购物记录并且退货率较高的话，在系统授信的时候会稍微放宽对负债率的要求。
• 招联好期贷：招商银行和中国联通合资成立，持牌正规。该产品对公积金缴纳记录的认可度较高，如果用户公积金连续缴存一定时间，则即使征信上有负债信息，仍然可以获得较高的审批概率。
• 360借条（现为360借条/奇富借条）：技术驱动的信贷平台，审批速度快。风控模型比较多元，在非银机构查询次数多、负债高的人群中往往比传统银行信用卡更“友好”，成为很多负债人群周转的选择之一。

在使用上述软件的时候，建议用户要保证信息的真实性与一致性，并且不要轻信任何声称“黑户必下”的非法平台，以免被诈骗。

正规贷款不看负债的常见问题解答

不看负债的正规贷款利息会很高吗？

不一定。正规持牌机构的年化利率一般受到监管限制，大约在4%到24%之间。由于风险溢价可能比银行房贷高一点，但是绝不会达到高利贷的程度，具体的利率由系统根据用户的资质实时评估得出。

申请这样的贷款会对个人征信有影响吗？

可以。正规的贷款产品，借款记录以及还款情况都会如实上报给央行征信中心。按时还本付息有助于建立良好的信用记录，而逾期则会留下不良记录，在此之后要养成好的还款习惯。

总结

因此，寻找正规贷款时不考虑负债主要看风控逻辑是否多元化、有没有认可资产或者特定资质的持牌机构的产品。虽然借呗、微粒贷等平台对负债比较宽容，但是借款人还是要结合自己的还款能力来合理借款。在申请之前要认真考虑资金使用的目的，在选择利息合法且流程透明正规的地方时要考虑清楚，并且要在缓解燃眉之急的同时保持个人信用状况的良好状态。