寿险保单下款的口子有哪些，寿险保单贷款哪个平台好下款

所谓的寿险保单出款的口子本质上就是用持有的人寿保险保单作为信用背书或者质押资产来获取金融机构贷款资金的途径。对于有逾期记录的用户来说，找到“容易通过”的口子难度较大，但是部分金融机构由于保单具有现金价值的特点而会降低征信审核要求。主要逻辑为：保单贷分为两种形式即保单项下信贷以及用以做担保抵押品的方式，在后者风险较小的情况下就成为了信用不良人士获取资金的主要方式之一。

对寿险保单下款的漏洞以及逾期借款机制进行深入探究

在讨论具体的下款渠道之前，我们要知道为什么保单可以成为借贷市场的“硬通货”。寿险保单出款的口子之所以存在，是因为传统寿险（分红保险、终身保险、年金保险）有确定的现金价值。

保单贷款的两种主要方式

要找到合适的下款口子，需要分清两种模式：

• 保单质押贷款（保险公司内部渠道）：这是最稳妥的“口子”。用户可以直接向投保的保险公司申请贷款，额度一般为现金价值的80%。因为有现金价值作为抵押品的原因，在申请的时候几乎不需要审核征信记录，并且即使有过逾期情况也依然可以申请得到100%放款。
• 保单信用贷款（银行、消费金融渠道）：这是第三方提供的口子。机构根据保单缴费情况、投保年限来判断还款能力。此类口子对征信要求较高，逾期严重的人通过率低一些，但是有些小贷公司会适当放宽条件。

为什么逾期用户还有机会

征信有瑕疵的用户所称的“容易通过”，其实就是机构在计算违约成本。如果用户的保单质押贷申请被拒绝了，那么即使不还款的话，保险公司也可以直接用现金价值来抵债，所以金融机构会放款给用户。这就是寿险保单出款的口子中，最适于逾期用户走的路。

实操指南：整理出五个容易通过逾期借款的口子

对于有逾期记录但是持有寿险保单的用户，我们整理了目前市场上通过率高、审核相对宽松的五个具体口子。额度以及利率以实际审批为准。

1. 保险公司官方APP中的“保单贷”

这是首选口子几乎所有的大型保险公司（如中国人寿、平安人寿、太平洋保险）的官方APP都有“保单贷款”的功能。

• 特点：只看现金价值，不查征信。
• 适合人群：逾期严重、急需小额资金的用户。

2. 平安普惠寿险贷

平安普惠对接了很多资金方，对于持有保单的用户比较偏爱。虽然它的保险信用贷款查征信，但是如果借款金额不大并且有保障的话，系统审批的时候有时候会给予“宽容”。

• 特点：放款速度快，额度大一些但是利息高。
• 适合人群：征信有少量逾期，但是保单缴费年限长、基数大的用户。

3. 平安盈易贷

该产品是为持有平安寿险保单的客户设计的一款典型的产品。由于风险可控，所以对逾期用户接受度很高。

• 特点：线上操作，快速到账。
• 适合人群：平安系保单的持有人。

4. 大型银行的“保单质押贷款”

部分银行（比如招商银行、建设银行）可以接受在他行购买的寿险保单来进行质押贷款。虽然银行风控很严，但是线下网点办理保单质押的时候主要看的是保单效力，并不关心个人征信细节。

• 特点：利率低，正规安全。
• 适合人群：希望降低融资成本的逾期用户。

5. 第三方消费金融公司“保单分期”

市场上一些持牌消费金融公司（例如中银消费金融、捷信等）提供保单增值服务。虽然属于信用贷款范畴，但是保险作为资产证明可以有效提高综合评分。

• 特点：审核机制比较灵活，有些产品对征信瑕疵可以接受。
• 适合人群：保单缴费满两年，并且目前没有重大的法律纠纷的用户。

寿险保单下款口子的常见问题解答

有逾期记录申请寿险保单下款的口子是否会影响保单效力？

办理保险公司内部保单质押贷款不会影响到保险合同的效力，保障继续有效；但是如果是保单信用贷并且出现了违约情况的话，那么保单就会被冻结或者强制退保抵债。

寿险保单下款的口子一般可以贷出多少钱？

如果保险公司内部质押贷款的话，额度一般为保单现金价值的80%左右；如果是第三方信用贷款，则额度一般是年缴保费10到30倍之间（这取决于征信评分）。

总结

因此，寿险保单出款的口子给征信有瑕疵的资金需求者提供了一条可行的融资途径。对于逾期用户来说，最保险的办法就是选择保险公司官方提供的质押贷款方式，它是几乎零门槛下款渠道。在挑选第三方口子的时候要小心高利贷的风险，在综合年化利率方面也要保证不超出合法范围之内，并且不要因为急着借款而掉入更大的债务陷阱中去。