什么借贷口子不上征信？盘点无视征信的贷款平台

很多急需资金周转的朋友，由于个人征信记录不好，非常想知道不要上征信的借贷口子目前市面上号称“不上征信”的借贷产品，主要是指那些没有接入中国人民银行征信中心系统的平台，包括部分小额贷款公司、消费金融公司的特定项目以及私人放贷渠道。但是说的是一句风险很大话。本文会为您剖析此类口子的真实面目，并且探究其运作方式和存在的隐患。

深入探究什么是借贷口子不上征信的核心机制

要识别不要上征信的借贷口子借贷平台和征信系统之间存在怎样的关联机制呢？正规持牌金融机构（比如银行、持牌消费金融公司）必须接入到征信系统当中，但是由于部分网络小贷平台或者民间借贷机构资质和技术方面的原因，并没有接入。

借贷口子主要分类

市面上流传的不查征信口子，主要可以分为以下几类：

• 正规但不完全覆盖的平台：部分正规网络小贷平台虽然持牌，但是由于数据还没有完全打通央行征信系统，在目前情况下只能进行大数据风控查询而不上报到征信。
• 高利贷或者套路贷的平台：该平台主要依靠暴力催收而不是征信约束，审核比较宽松，但是利息远远超过法律保护范围，“714高炮”就是典型例子。
• 私人借贷或者借条平台：个人与个人之间（P2P）的借贷方式一般通过社交软件或者线下进行，没有使用到征信系统。

为什么有的口子不上征信呢？

该类平台不上征信的原因主要有两个：一是因为该平台的风控体系独立，主要依靠用户的互联网行为大数据（电商数据、通讯录等）来授信；二是由于该平台本身处在灰色地带，为了避免被监管部门监控，故意避开正规的信用记录系统。用户在寻找不要上征信的借贷口子时，就是去寻找风控逻辑之外的“漏网之鱼”。

不上征信借贷口子的风险分析及避坑指南

虽然寻找不要上征信的借贷口子看似解决了燃眉之急，但是其中的利弊权衡还是很重要。对于征信“黑户”来说，这可能就是一条融资途径了，但是只要方法不得当的话很容易就掉进债务深渊里去。

潜在的巨大风险

不上征信，并不意味着没有后果。相反，该类口子的隐性成本很高。

• 高额利息及费用：放贷机构因为承担了更高的坏账风险，所以会采用“砍头息”、“服务费”等形式来收取高利贷。实际年化利率一般大于100%。
• 暴力催收风险：失去征信系统约束之后，一些不合规的平台就会用爆通讯录、P图等方式来进行催收，严重影响到借款人的正常生活以及他们的亲朋好友的生活。
• 个人信息泄露：申请此类口子一般要获取手机很多隐私权限，存在信息被倒卖的风险。

2. 实操建议及注意事项

如果您需要找这样的借口的话，请按照以下原则行事：第一，要核实平台的资质，尽量选择没有上征信但有正规小贷牌照的平台；第二，仔细计算综合借贷成本，凡是年化利率超过24%（甚至36%）的产品都要拒绝；第三点就是量力而行，不要因为贷款就负债。所谓的“揭秘五款黑征信也能下款的网贷软件”，很多都是营销噱头，并没有真正能下款的产品，而且都有一些苛刻的要求。

借贷口子不上征信的常见问题解答

不上征信的借款真的不用还吗？

这是一个误区。虽然不上央行征信，但是借款行为是受法律保护的。如果本金以及合法利息没有得到偿还的话，贷款方还可以继续起诉。此外逾期记录会被上传到第三方的大数据征信系统（比如百行征信），从而影响后续在其他网贷平台上的借贷活动。

如何判断一个口子是否会上征信？

最直接的方法就是去借款合同或者用户协议里找一下征信授权书的条款。如果没有相关条文，或者是平台主动声明“不查不上”的情况下，则大概率不会上征信。同时也可以在放款之后查询个人征信报告来核实。

总结

综上所述，关于不要上征信的借贷口子市场上确实存在部分没有接入央行征信系统的网络小贷或者民间借贷渠道。但是该类产品一般有高利率、高风险的特点。急需资金的朋友可以先考虑用抵押贷款或是向亲朋好友借钱，如果一定要借助网贷的话，请务必避开“套路贷”的风险，注意保护好自己的个人信息安全。良好的信用记录是解决资金问题的根本途径。