无视黑白良心APP是真的吗？盘点那些无视黑白良心APP推荐

在目前的互联网金融借贷市场里，很多用户因为征信问题而选择特殊渠道不考虑黑白良心APP因此该概念经常被大众所熟知。所谓的“无视黑白”，一般指的是部分网贷平台声称不严格审核央行征信报告，甚至接受征信为“黑户”的借款申请；而良心则意味着其利率合规、无隐藏费用或者催收有章法。但是真正能够做到完全忽视风险并且保持道德底线的公司并不多见。本文将客观分析该现象，并且重点介绍五个主要通过银行流水来审批网贷渠道，帮助用户在复杂的借贷环境当中规避风险，找到一个靠谱的资金解决方案。

对无视黑白良心APP的运作机制以及市场现状进行深入分析

要理解不考虑黑白良心APP背后的逻辑，首先要弄清楚“黑白户”的定义以及网贷平台风控的核心。在传统的金融体系里，“白户”由于没有信用记录所以难以评估风险，“黑户”因为有过逾期的历史而面临融资困难。“无视黑白”的应用在市场上存在很多不同的方式来控制风险。

差异化风控：为什么有些平台可以“不管黑白”？

这类APP并不是真的不考虑风险，而是数据来源不一样。它们一般会绕过央行征信而采用大数据风控模型来解决这个问题。

• 数据维度的转换：平台主要看用户所处的运营商数据、电商消费记录、社保公积金缴纳情况等等银行流水。
• 流水定信用：对于很多小微业主或者自由职业者而言，银行流水是衡量其还款能力最直接的方式。即使征信存在问题，但是只要流水充足并且稳定的话，平台还是会放款的。
• 风险定价策略：此类产品一般额度小、期限短，用高利率来对冲风险是部分“良心APP”在合规边缘试探生存的方式。

怎样才能识别出真正的“良心”平台

用户在寻找不考虑黑白良心APP此时最应该避免的是急功近利。真正的良心平台有以下特征：持有正规的小额贷款牌照或者与持牌机构合作、年化利率在法律允许的范围内（24%或36%以内）、合同条款公开透明没有套路陷阱。“而那些以‘必下款’为诱饵，实则进行诈骗或是收取高额砍头息的虚假宣传APP，则多采用‘无视黑白’的方式。”

实操指南：网贷口子推荐和分析，看银行流水的五个贷款口子

征信不好但是有经济实力的人，选择看重银行流水的口子就是申请不考虑黑白良心APP正确的方向。以下五类渠道一般对流水认可度比较高：

消费金融公司的产品

持牌消费金融公司受到监管约束，相对来说比较安全良心APP范畴。它们一般都有独立的风险控制体系，对于征信“花”但是银行流水比较稳定的客户来说通过率较高。招联金融、马上消费等虽然会查信用报告，但更看重综合评分，流水是加分项之一。

2. 互联网银行信用贷款

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷等。这类产品依靠大公司生态而对流水十分敏感。特别是网商贷，对于经营性流水（支付宝、微信收款流水）有专门的授信模型，一般可以达到“黑白不分”的效果，只要经营流水达标了，即使个人征信有问题也有可能拿到额度。

3. 助贷平台的大数据贷款

部分大型助贷平台（如榕树贷款、360借条等）会根据用户画像来匹配资方。在填写资料的时候，如果可以授权绑定银行卡流水或者上传流水证明的话，系统就会优先选择征信要求比较宽松并且重视还款能力的机构进行合作，这符合用户的需要不考虑黑白良心APP的期待。

信用卡代还类口子

这类口子主要以用户的信用卡账单流水为依据。如果用户信用卡使用记录良好，额度利用率合理的话，即使征信查询次数较多也能够体现其履约能力。属于一种变相的流水贷，并且下款速度一般都比较快。

5. 小额贷款公司开展线上业务的产品

部分深耕本地的小贷公司开发了线上APP，它们更倾向于“人工审核”或者“半自动审核”。用户提交申请之后如果可以主动提供工资卡流水或者是经营流水截图的话一般是可以得到额度的。虽然这些口子不如大平台出名，在某些情况下还是比较实在的良心APP。

关于无视黑白良心APP的一些常见问题解答

有没有不查征信的无视黑白良心APP？

严格来说没有。正规金融机构要履行风控责任，所谓的“不查征信”一般是指不会查询央行征信报告，并且会查看第三方大数据征信记录。完全不去看任何数据的平台极有可能是诈骗软件。

银行流水不够怎么办才能提高该APP的通过率？

建议保持账户的活跃度，不要快进快出，在固定的时间内存入资金来模拟工资流水。另外，完善个人信息（社保、公积金、房产等）也可以弥补流水不足的问题。

总结

因此，不考虑黑白良心APP并不是一个伪命题，而是在征信受损和资金需求之间找到的一种平衡方案。通过关注“查看银行流水的网贷口子”，用户可以找到消费金融公司、互联网银行等较为合规的地方。在此提醒广大网友，在进行借贷的时候要量力而行，并且在用流水证明还款能力的同时也要警惕高利贷以及诈骗陷阱，选择持牌机构才是保护自己权益的根本途径。