不上不查征信的借款口子真的有吗，哪里能找到靠谱的借钱平台

关于不上征信的借款口子市场上确实存在一些这样的渠道，但是用户要清楚地分辨出正规金融机构的特殊产品和非法借贷平台。通常所说的“不上征信”，主要是指借款记录不计入央行征信系统，或者在审批时不会查询用户的信用报告。然而，这样不上征信的借款口子伴随着更高的借贷风险以及隐性成本。本文将会为您详细介绍它的运作方式，并且列举出五款较为正规、不需要面对面签订合同并且不依靠芝麻分评分的借款APP作为例子。

深入了解不上不查征信的借款口子的核心机制

在寻找资金周转的时候，很多因为征信存在问题而不能通过银行审核的用户，会把目光投向不上征信的借款口子要安全地利用这些渠道，首先要弄清楚它们背后的逻辑以及分类。

为什么有些借款不需要查征信？

该类产品一般分为两类，第一类为依靠自身生态数据的风控方式；第二类则是正规且无息高利贷。

• 生态内闭环产品：部分大型互联网平台推出的信贷产品，主要根据用户在该平台上产生的行为数据（比如消费记录、游戏时长、缴费习惯等）来授信，并不完全依靠央行征信。这类产品比较正规，但是额度一般都比较大。
• 民间借贷机构：一些小型贷款公司或者P2P平台因为没有接入征信系统，所以宣称“不查不上”。该类网站一般利用高利贷、服务费或者暴力催收的方式来弥补坏账的风险，应该十分小心。

风险与收益之间的权衡

虽然不上征信的借款口子降低了准入门槛，但是这并不意味着“零成本”。高利率（IRR年化接近36%监管红线）这是该类产品的主要特点。另外，一些平台存在隐私泄露的风险，并需要用户授权通讯录等敏感权限。

实操指南：五款不需要面签、不依赖芝麻分的借款APP推荐

对于急需资金并且征信数据缺失的用户，以下五款APP在某些情况下可以实现不需要查征信、不用面签，并且不只依靠芝麻信用分来授信，在目前市场上比较受关注不上征信的借款口子替代方案。

360借条（现称奇富借条）

作为头部平台，360借条有独立的风控体系。虽然其正规产品已经逐步接入征信，但是对于部分特定的小额短期产品或者新用户，系统主要会根据用户的浏览习惯和安全数据进行授信。审批流程全部实现自动化，不需要进行面对面的交谈且芝麻分没有硬性要求。

2. 洋钱罐

洋钱罐主要针对年轻人，它的授信方式比较多样化。该平台在审核的时候虽然会用到基本的信用数据，但是它更加重视用户的还款能力以及消费稳定性。无需芝麻分全程线上操作，对于征信“小白”或者有轻微瑕疵的用户来说，这是一个不错的选择不上征信的借款口子备选。

小赢卡贷

小赢卡贷主要做信用卡代还、现金贷业务。它的特点是审批速度很快，有些资方对于征信查询次数的要求比较宽松。该平台全部采用线上机审的方式进行，无需面签并且拥有独立于芝麻信用之外的风险定价模型，适合有稳定工作的工薪族。

4. 你我贷

你我贷是老牌的借贷平台，“极融”系列产品门槛比较低。虽然平台声称“不查央行征信”，但是其实它有自己独立第三方风控数据源，并且对芝麻分的依赖程度并不高。申请流程简单，不需要面签放款速度在行业里属于中等偏上。

分期乐

分期乐隶属于乐信集团，主要服务对象为高学历人群和年轻白领。虽然其正规运营，但是对一些小额消费贷产品而言，系统可能会以用户的学历信息、消费记录作为授信的主要依据不强制芝麻分全流程线上操作，没有面签环节，可以作为消费周转的有效工具。

关于不上不查征信的借款口子的常见问题解答

不上征信的借款口子真的会对信用产生影响吗？

并非完全不受影响。虽然部分平台没有接入央行征信，但是可能会接入百行征信或者互联网协会共享的数据。若逾期，则会继续损害用户在互联网金融领域的信用等级，并且不能够再向其他的地方借贷了。

申请这类借款需要满足哪些条件？

基本条件一般为：年满18岁、持有效身份证件、实名制手机使用6个月以上并且有稳定的还款能力（比如银行卡流水）。部分平台需要授权运营商的数据来验证信息的真实性。

总结

综上所述，要寻找不上征信的借款口子虽然可以解决燃眉之急，但是用户还是要保持理性。上述五款APP（奇富借条、洋钱罐、小赢卡贷、你我贷、分期乐）都是持牌机构或者头部平台，在保障方面要高于地下高利贷。建议用户在申请借款之前先阅读好借款合同，量力而为，不要因为过度借贷而掉入债务的陷阱中去。