信用卡负债高能贷款吗？揭秘高负债下快速下款的秘诀

资金周转出现问题的时候，很多用户都会产生这样的疑问：信用卡负债高可以贷款吗？答案不是绝对的“是”或者“否”，而是根据负债率的具体数值、借款人的还款能力以及所选择贷款产品风控政策来决定。一般来说，银行等正规金融机构对于负债率都有红线（一般为50%-70%），超过这个红线申请贷款就比较困难了。但是市场上也存在一些门槛较低的非银机构或者特定产品的信用卡负债高能贷方案，并且往往伴随着较高的审核标准或者是利息成本。

对信用卡负债高能贷款的审核逻辑和机制进行深入了解

在考虑具体的贷款途径之前，我们先要弄清楚为什么金融机构对“高负债”如此谨慎。金融机构审批贷款的时候最看重的是还款能力与还款意愿信用卡负债高，就意味着借款人的月还款压力大，违约风险也随之指数级上升。

负债率怎样影响贷款审批

个人负债率就是衡量风险的重要指标，计算公式为：负债率=（信用卡已用额度+现有贷款月还款额）/ 月收入×100%。

• 警戒线：负债率超过50%的时候，银行就会认为借款人的资金链比较紧张了，审批也会变得谨慎一些。
• 拒绝区：负债率超过70%的话，基本上所有的银行信用贷产品都会直接拒绝贷款申请。这就是所谓的“信用卡债务高了不能放款”。

信用卡负债高能贷款的特殊途径

虽然传统银行门槛较高，但是针对信用卡负债高能贷款的市场痛点，一些持牌消费金融公司、信托机构以及网络小贷平台也推出了不同的产品。通常会用以下方法来平衡风险：

• 资产覆盖法：要求借款人提供房产、车辆或者保单等作为抵押或增信，而忽略了纯信用负债的作用。
• 高收益对冲风险：提高贷款利率来抵消潜在的坏账风险，这也是部分网贷产品门槛低的原因。

信用卡负债高的可以贷款的实操渠道以及风险提示

急需资金并且信用卡负债高的人群，要想成功申请到信用卡高能贷款，则要选择合适的渠道。目前市场上比较可行的几种途径如下：

可行渠道分析

1. 持牌消费金融公司的产品：相对于银行而言，持牌消金公司（比如捷信、中银消金等旗下的一些产品）对于负债的承受能力稍强一些。只要借款人没有逾期记录，并且能提供稳定的流水证明的话还是有机会获得批准的，但是额度一般都会被限制住，而且年化利率会在15%到24%之间变动。

2. 抵押贷款：高负债最直接有效的方式就是这样。不论是房产抵押还是车辆抵押，机构更看重的是抵押物的残值大小。只要抵押品价值足够大，“信用卡债务较高”的问题就会被忽略掉，这也是目前通过率最高的一种“高负债贷款”方案。

3. 信用卡专项分期：部分银行对于本行信用卡优质客户，即使负债较高也会邀请办理现金分期或者专项额度。该类产品一般不与信用卡的授信额度相关联，并且是“信用卡负债高能贷款”中一个隐蔽而优质的入口。

风险及注意事项

在寻找信用卡负债高能贷款渠道的时候，要小心非法平台。网络上流传的所谓“五个高炮必下的新口子”，一般指的是那些不用查征信、不看负债的非法高利贷（俗称“高炮”）。

• 法律风险：非法高炮平台的利息远远超过法律规定的上限（年化36%），并且经常使用暴力催收。
• 诈骗陷阱：很多声称“必下、黑户可以做”的平台，实际上是诈骗团伙用来骗取消费者前期手续费和解冻费用的陷阱。

建议：切勿轻信“必下口子”，应该优先选择正规持牌机构，如果负债过高的话，建议先通过债务重组或者亲友周转来降低负债率之后再申请。

关于信用卡负债高能贷款的常见问题解答

信用卡负债高，申请贷款一定会被拒吗？

不一定。负债高但是没有逾期，工作单位好、公积金基数大一些的银行可以特批贷款或者持牌消费金融公司也有放款的机会，关键看是否能够证明自己有充足的现金流来覆盖新的和旧的债务。

网上宣传的“无视负债必下款”的平台可以相信吗？

不可信。正规金融机构都会做风控审核的。声称“不看负债、一定下款”的平台，基本上都是高利贷（高炮）或者诈骗网站，请一定要远离它们以免陷入债务泥潭。

总结

因此信用卡欠款很多可以贷款虽然难度比较大，但是也不是没有办法解决。借款人要理性地评估自己的还款能力，并且优先考虑抵押贷款或者持牌的消费金融产品。同时也要清楚认识到高负债就意味着高风险，在没有充分了解的情况下去尝试所谓“必下口子”的行为很容易被非法借贷机构所利用而陷入困境。最安全的办法还是降低现有的债务比例，保持良好的信用记录，从正规途径获得资金支持来保证财务上的正常运转。