不上征信先息后本的小贷有哪些？盘点靠谱不上征信的先息后本贷款

市场上关注度很高的先息后本的小贷，不上征信产品是指借款人在申请贷款的时候，这笔贷款不会出现在央行个人征信报告里，并且可以采用按期付息、到期一次性还本的方式还款的信贷模式。一般该类产品主要对接百行征信或者地方征信平台而并非央行征信中心以此来满足部分用户对于资金隐私以及短期周转灵活性的需求。但是要注意的是，“不上征信”并不等于“不用还款”，用户在选择这种口子的时候，仍然要着重考察平台是否合规、利率是否透明。

深入研究不上征信先息后本的小贷核心机制和产品逻辑

在目前的金融借贷市场里，先息后本的小贷，不上征信成为特定群体的刚需主要是由于其独特的运作机制。该类商品一般由持牌的小额贷款机构或者消费金融公司来提供，资金方并没有接入央行征信系统，只是在逾期严重的时候才会上报。

产品主要特点分析

该类贷款产品设计的主要逻辑是“减轻当期压力”和“征信隔离”，具体表现为以下几点：

• 征信报告“隐形”：借款、还款记录不会出现在央行征信报告中，可以避免出现“征信花”的情况，也不会影响到用户之后申请银行系的房贷或者车贷。
• 先息后本还款方式：借款人只需要支付每月的利息，不用归还本金，资金使用效率很高，特别适合短期资金周转生意人或者急需现金流的企业主。
• 审核机制灵活：相比于银行的严格风控，小贷更看重用户的流水、芝麻信用分或者大数据评分来决定是否放款，下款速度一般为当天或者次日。

市场主流的产品类型

目前市面上符合上述特征的产品主要分为两大类：第一大类产品是大型互联网平台旗下的“花呗/借呗”类产品的特定版本（部分未上征信的版本已经逐渐减少）；第二大类为持牌机构推出的独立APP口子，这类产品额度一般在1000元到20万元之间，利息计算方式多采用日息或者月息。

实操指南：怎样筛选出不能上征信先息后本的小贷

虽然先息后本的小贷，不上征信有明显的优势，但是市场上鱼龙混杂。为了帮助用户规避风险并且成功下款，在接下来的内容中将从优劣势分析以及实操口子推荐两方面来展开详细说明。

优劣势全面剖析

在申请之前，用户要对产品的好坏有清楚的认识：

• 优势：因为不上央行征信，所以大大降低了对“征信白户”或者“征信花户”的门槛；先息后本的还款方式使得前期还款压力很小，资金周转效率最高。
• 劣势：该类产品的利率一般比银行贷款高，而且有些非正规平台会收取一些隐形费用（比如担保费、服务费）。另外一旦出现逾期情况，并不上报到央行征信系统中，但是催收力度很大并且使用大数据风控手段进行封锁。

推荐五个轻松贷10万的口子

根据市场反馈以及合规性筛选，目前比较火的五个平台是先息后本的小贷，不上征信备选口子，适合急需资金周转的用户参考：

• 分期乐（部分资方）：老牌平台背后有很多资方，部分资方不查征信也能上征信，最高额度为5-10万，并且可以灵活还款、下款速度很快。
• 洋钱罐：该平台主要对接小贷公司、信托资金，大部分借款不上央行征信。其产品可以先付息后还本，审核较松，在大数据好的用户中批款10万的额度比较高。
• 桔子分期/桔多多：主要做消费分期和现金贷，大部分用户的借款记录都没有在征信报告中显示出来。该口子额度适宜，利息公开合理，可以用于临时资金周转。
• 小赢卡贷：部分资方已经接入了征信，但是“小赢钱包”等特定产品线有时会采用不上模式。该平台比较适合信用卡用户使用，批款额度一般为3万到10万元左右。
• 海尔消费金融有限公司（够花）：持牌机构的产品，部分放款资方不上征信。额度大、可以先付利息再还本金，很适合有稳定工作且收入稳定的上班族使用。

小贷不上征信先息后本的常见问题解答

不上征信的贷款真的对信用没有影响吗？

并不是完全没有影响。虽然不上央行征信，但是逾期记录会上传到百行征信、网贷大数据等平台。其他网贷机构也会共享这些数据，所以后续申请其他的网贷会被秒拒，甚至会影响高铁出行这样的高消费行为。

先息后本的还款方式利息会不会更高？

名义利率可能相同，但是实际资金占用成本较低。本金最后归还，利用效率高。但要注意的是部分平台前期会收取手续费从而使得年化收益率变大，在申请之前要计算好IRR内部收益率。

总结

综上所述，先息后本的小贷，不上征信给急需资金并且重视信用记录的用户提供了宝贵的周转途径。本文推荐的分期乐、洋钱罐等五款产品，在市场的口碑以及下款率方面都表现出色。但是作为行业的专家，还是要提醒一下各位借款人的：借贷存在风险，申请之前要确认自己的还款能力，优先选择持牌正规机构，不要落入高利贷陷阱中去，理性安排个人财务。