征信缺失怎么贷款？在征信缺失的情况下如何成功申请贷款？

征信不全时寻找不查征信并且容易下款的网贷软件，已经成了很多“征信白户”或者信用记录受损的人群迫切的需求。核心解答为：市面上大多数正规持牌金融机构都已接入央行征信系统，并且完全不查征信的贷款基本不存在。但是部分平台在审核的时候会更看重大数据风控而不是单一的征信报告，对于征信不全时急需资金周转的用户可以考虑申请门槛较低、主要根据互联网行为数据授信的产品。本文将会为您详细说明有关机制以及可以尝试的渠道。

在征信缺失的情况下进行借贷审核的逻辑

传统银行贷款对征信报告的依赖很大，在互联网金融时代，审核逻辑也发生了改变。要清楚的是征信不全时金融机构一般会用大数据风控来评判借款人的信用状况。

大数据风控替代方案

当用户征信缺失的时候，平台会利用用户的授权来获取他在网络上产生的行为数据并创建出画像。包括：

• 消费能力评定：电商平台的购物记录、消费金额以及频次。
• 社交及行为数据：手机使用习惯、运营商话费账单稳定性等等。
• 资产证明代替：公积金缴纳记录、社保缴纳情况或者寿险保单。

征信白户和征信花户的区别

征信缺失的用户一般可以分为两类：征信白户（没有信贷记录）征信花户（查询记录过多或者有过逾期）。前者在一些互联网平台看来是优质的潜在客户，由于没有违约记录；后者则存在较高的拒贷风险。

征信缺失时可以尝试的网贷渠道分析

虽然没有完全不看征信的软件，但是以下几种平台对于征信的要求比较宽松，更适合征信不全时进行尝试。具体的下款情况因人而异。

五种可以尝试的网贷平台

以下平台一般更重视用户日常生活中的行为数据：

• 借呗/备用金（支付宝）依靠支付宝生态，主要看用户的芝麻信用分和消费习惯。对于长期使用并表现良好的用户而言，即使征信记录不全，也有较大的机会获得额度。
• 微粒贷（微信）采用白名单邀请制，主要依据微信支付分以及社交数据。如果微信流水大、活跃度高的话，系统就会自动评估授信。
• 京东金条：对于京东商城活跃用户，特别是Plus会员或者退货率低的用户，在征信缺失的情况下也有机会被通过审核。
• 度小满（原百度金融）该平台的资金方很多，有些资方对征信的要求比较宽松，更看重借款人的还款能力证明。
• 分期乐/乐花卡：面向年轻群体的消费分期平台，只要具有稳定的收入来源或者在读学生身份，在征信缺失的情况下审批通过率较高。

征信缺失时的常见问题解答

征信缺失的情况下申请网贷会否影响到以后的征信？

会。虽然部分平台申请时不需要查征信，但是正规网贷放款之后一般都会上报征信。按时还款可以建立良好的信用记录，帮助“白户”转正。

声称“不查征信、黑户可以下载”的软件可信吗？

不可信。此类广告大多为诈骗陷阱或者高利贷（套路贷）。正规的贷款机构要进行风控审核，一定要注意放款前收取费用的平台。

总结

综上所述，征信不全时虽然选择的范围很小，但是并不是没有出路。建议用户优先去尝试支付宝借呗、微信微粒贷等依靠自身数据的大平台。在申请的时候要保持冷静，避开非法高利贷，并且借此机会树立起良好的还款记录来逐步完善自己的信用体系。