征信有瑕疵可以贷款吗？揭秘征信花户快速下款的渠道

当个人征信报告中存在逾期记录、频繁查询或者呆账等情况的时候，我们一般称之为征信存在问题。虽然比不上失信被执行人那么严重，但是也会在申请银行贷款或者正规金融机构的服务的时候受到阻碍。征信瑕疵并不等于融资渠道全部关闭。“通过选择适合自己的金融产品、提供有效的资质证明以及进行合理的信用修复来获得资金支持。”本文将对征信瑕疵的形成机制做进一步探讨，并整理出目前市场中对于征信包容度较高的借贷途径。

征信有瑕疵的核心机制以及它的影响

在寻找解决方法之前，我们应当客观地认识征信存在问题具体成因以及在金融风控中所占的比重。征信系统是金融机构对个人信用状况的一种“体检表”，其缺陷主要是由于借款人的以往履约记录造成的。

常见的瑕疵种类和权重

金融机构在审批贷款的时候，对于各种瑕疵类型有不同的容忍度。了解这些分类可以准确判断出自己的贷款通过率：

• 逾期记录：这是最常见的缺陷。一般情况下，“连三累六”（连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期）会被认为是红线，而偶尔出现的一两次短期逾期，在一些机构看来是可以被宽容的。
• 查询次数过多：短期内频繁申请信用卡或者贷款，就会导致征信报告被多次查询。在风控模型里看作是“资金饥渴”，也会被判为征信存在问题高风险人群。
• 负债率过高：即使没有逾期，但是现有的负债总额接近收入上限的时候，系统也会认为还款能力不足而影响到新贷款的审批。

风控审核的逻辑不同

银行等传统金融机构对于征信的要求非常严格，一般实行“一票否决制”。而持牌消费金融公司或者合规网贷平台，则多采用大数据风控模型。除了看征信之外，还会综合考虑借款人的电商消费记录、社保缴纳情况以及运营商数据。因此征信存在问题被批准的几率较大。

征信有瑕疵的解决方案和渠道推荐

对于有征信瑕疵的借款需求，应该采取“精准匹配、修复为主”的方式。下面整理了五个业内口碑好并且对信用记录有问题的人可以承受一定压力的网贷平台或者渠道给大家参考一下。

五个可以尝试的借贷渠道

请注意，以下平台均需要查征信，但是风控模型对于瑕疵的容忍度比较灵活：

• 借呗/备用金（支付宝）：依靠蚂蚁集团的大数据风控，对偶尔逾期但是支付宝流水好的用户进行动态评估额度时，通过率比较稳定。
• 微粒贷（微信）：微众银行拳头产品采用白名单邀请制。用户微信支付分高并且日常活跃度好，即使征信上有小瑕疵也有可能获得额度。
• 京东金条：京东金融旗下的产品重视用户在京东的消费记录以及收货地址稳定性。征信非恶意瑕疵用户的审批通过率，在行业内处于较高水平。
• 招联好期贷：招商银行和中国联通合资设立的持牌消费金融公司。正规军利息合法，征信瑕疵审核标准比传统商业银行信用卡要宽松一些。
• 度小满（有钱花）：百度金融拥有强大的AI风控技术。该平台对于“查询多”类征信瑕疵的容忍度较高，只要没有严重的逾期情况的话，批款的速度以及额度的表现还可以接受。

实操建议以及注意事项

在申请上述产品的时候，建议用户可以按照下面的方法来提高通过率：第一，在申请期间没有新增逾期；第二选择自己常用并且资产绑定多的平台去尝试（例如经常用支付宝就先试借呗）；第三不要同时在多个平台上大量申请征信状况会因此恶化。多次被拒绝之后就应该停止申请，并转而进行信用修复了。

征信有瑕疵的常见问题解答

征信有缺陷可以完全修复吗？

可以。按照《征信业管理条例》，不良记录自不良行为终止之日起，保留五年后自动删除。只要还清欠款并且以后保持良好的信用记录就可以征信存在问题状态是可以恢复的。

征信有缺陷申请贷款会受骗吗？

风险较大。市面上声称“黑户必下”、“征信洗白”的广告大多为诈骗行为。一定要选择正规持牌的金融机构，千万不要相信任何要求先交纳保证金或者解冻费的行为。

总结

因此，征信存在问题虽然会给个人融资带来暂时的困难，但是并不是绝路。合理地使用正规网贷平台所拥有的包容性风控机制的话，借款人还是可以得到急需的资金支持。借贷是手段，修复信用才是根本。建议用户在解决燃眉之急之后养成按时还款的习惯，并且逐渐覆盖不良记录来重建良好的个人信誉体系，在将来享受更低成本、更好的金融服务时也不会受到太大的影响。