贷款不上征信利息高安全吗，揭秘不上征信贷款的巨大风险

很多借款人在资金周转困难的时候，都会关注到贷款不上征信，利息比较高特殊的借贷行为。这类贷款产品一般指的是没有接入央行征信系统的非正规网贷，尽管申请门槛很低、放款速度很快，但是其实质就是高利贷或者套路贷。由于缺少了信用约束的作用，放贷机构为了承担起风险，就会把利率设置得很高，并且还会额外收取一些隐形费用。本文将对这种贷款的运作方式以及潜在的风险进行深入剖析，并给出理性的借贷建议。

深入分析贷款不上征信利息高的原因

为什么会出现不上征信的贷款产品？

正规金融机构（比如银行、持牌消金）都需要接入征信系统来评价借款人的信用情况。市面上自称“不上征信”的产品，大多数是非法的网贷平台所推出的产品，即高炮平台。由于缺少合法牌照，这些机构不能够连接到征信系统中去，只能依靠贷款不上征信，利息比较高采用的是该模式进行运营。他们利用借款人“怕上征信”或者“征信花”的心理，提供了一个看起来很便捷但实际上成本很高的资金通道。

高利息背后的风险定价机制

该类贷款的利息结构往往很隐蔽、很高。除了表面上收取的利息之外，还会涉及到手续费、服务费、担保费等等费用。

• 风险溢价很高：因为不查征信，借款人资质参差不齐，坏账率很高，所以平台只能靠高利息来抵补坏账的成本。
• 综合年化利率超过标准：大部分此类贷款的实际年化利率（APR）都远远超过法律保护的24%或者36%红线，甚至达到几百个点。
• 短期高频：借款周期一般很短（比如7天、14天），所以借款人很容易出现逾期情况，从而陷入“以贷养贷”的恶性循环中。

满19岁可以借用平台推荐、风险警示

关于用户关心的“满19岁可以借款”的APP问题，在市场上确实有很多平台门槛很低。尽管部分平台声称不上征信，但是用户仍然要小心谨慎贷款不上征信，利息比较高主要的风险点。以下为五种常见的可以尝试的19岁以上借款方式（正规和不正规都有，请加以辨别）：

五类适合19岁以上的人尝试的借款App

• 正规持牌消费金融App：分期乐、捷信金融等。该类平台虽然审核比较宽松，但是都接入了征信系统，利息也符合规定，在急需资金并且信用状况良好年轻人中具有一定的适用性。
• 互联网巨头旗下的产品：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。虽然有年龄要求（一般要满18岁），但是安全可靠，利息透明。
• 助贷平台：如榕树贷款、洋钱罐。这些平台本身并不放贷，而是帮助其他机构进行匹配，部分合作方可能会有较低的门槛。
• 特定场景下的消费贷款如花呗、白条类的产品，满足日常消费的需求，是非现金借贷方式，门槛较低。
• 风险警示类P2P市面上有很多不知名的贷款APP，声称“黑白户必下、征信不用查”。正是贷款不上征信，利息比较高重灾区，建议谨慎接触，避免暴力催收。

申请注意事项

年满19岁虽然已经成年，但是大多数正规机构对于20岁以下的申请人审核比较严格。若选择非正规途径的话，则会出现如下情况贷款不上征信，利息比较高情况严重的话，要保留好证据，在法定利率之上超过的部分，法律不予以支持，借款人可以拒绝偿还。

贷款不上征信利息高的常见问题解答

贷款不上征信真的可以不用还吗？

这是个误区。不上央行征信，但是很多平台接入了第三方大数据征信（比如百行征信）。另外，在涉及高利贷的情况下，超过法律保护范围的利息可以不还，但本金以及合法的部分还是要偿还，否则可能会被催收骚扰。

如何判定一个App是否合法？

最直接的方法就是看放款机构有没有金融牌照。凡是号称“不查征信、全额度贷款”的平台，大概率是违规经营的贷款不上征信，利息比较高类产品，请不要接触。

总结

综上所述，贷款不上征信，利息比较高这已经不只是一道金融市场的怪相了，还是借款人的一个重要警戒事项。市面上有很多满19岁就可以贷款的App，在此情况下，建议年轻的用户应该优先选择接入征信并且是正规持牌机构的产品，不能为了小便宜而失去大利益。理性借贷、按时还款、维护好个人信用记录才是解决资金问题的根本途径。